Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продажа долгов заёмщиков коллекторам — что прописано в ГК РФ? / Капитал-Выкуп». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У кредитора сохранятся все обычные права, которые были до перехода долга. Если новый должник нарушит сроки и условия исполнения обязательства, кредитор сможет начать взыскание по обычным правилам – досудебные меры, подача исков или заявлений на судебный приказ, обращение в ФССП. Также у кредитора есть право уступить (продать) долг, даже если он перешел к другому лицу.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Досудебное взыскание долга по расписке — шанс вернуть деньги без суда
В случае, когда кредитор не нашел компромисса с должником по взысканию денег по расписке, но и продавать долги коллекторам не хочет (как ни крути, а это потеря приличной доли долга), он может подать официальное заявление о вынесении судебного приказа, который будет вынесен судом и выдан заявителю вместе с исполнительным листком. Именно по нему судебные приставы, возбудят исполнительное производство и будут применять в отношении неплательщика принудительные меры взыскания различного характера.
Для того чтобы был вынесен судебный приказ, будет достаточно заявления кредитора и оригинала расписки о получении денежных средств должником. При подобной процедуре судебного разбирательства не будет, и вызов неплательщика в суд тоже не нужен. Мало того, госпошлина за подачу заявления на вынесение судебного приказа будет в два раза меньше, чем при подаче стандартного иска в суд.
При подобном досудебном сценарии взыскании денег закон предусматривает право должника заявить свои возражения на судебный приказ после его получения. У должника будет десятидневный срок со дня получения судебного приказа, чтобы выразить обоснованные возражения. Судебный приказ будет отменен только в том случае, если возражения должника все-таки поступят в суд. В таком случае, у кредитора остается одна возможность вернуть деньги – подать иск в суд.
Но и в этой ситуации есть мирный выход из ситуации. Если неплательщик начнет осознавать, что дело дошло уже до судебного разбирательства, и избежать его не удастся, а после решения суда по иску сумма выплаты может оказаться гораздо больше изначального долга, то он уже совсем иначе будет смотреть на подписание мирового соглашения и досудебный возврат займа.
Могут ли коллекторы выкупить долг у банка
Да, могут. Основным видом деятельности коллекторских фирм является взыскание просроченной задолженности с физических лиц. Сами коллекторы не оказывают услуг по выдаче кредитов и займов, так как это является прерогативой банков и МФО. Чтобы начать взыскание просроченных долгов, коллекторские конторы сначала их выкупают у кредиторов, либо заключают агентские договоры.
Коллекторские агентства выкупают долги у банков и МФО. Для этого заключаются договоры цессии
Коллекторы выкупают кредитные долги большими портфелями. Индивидуальную просьбу о выкупе конкретного долга по кредиту коллекторские организации не рассматривают. Банк тоже вынесет отказ на такое предложение.
Скупка задолженности осуществляется по договорам цессии. Эта сделка регулируется Гражданским кодексом РФ. Основные нюансы, связанные с переводом долга по цессии:
- сторонами договора могут быть физические и юридические лица, а также предприниматели;
- для продажи долга обязательно требуется согласие первоначального кредитора (в случае с потребительским кредитом или ипотекой это будет банк);
- согласие должника на выкуп его просрочки требуется только в случае, если такое условие было указано в исходном договоре .
Если у вас есть долг перед частным лицом или организацией (по расписке или договору), тоже можно попытаться оформить уступку права требования. Для этого можно привлечь родственников, друзей, знакомых. Как и в случае с кредитными долгами, на выкуп обязательно требуется согласие кредитора. Коллекторские агентства такими сделками вряд ли буду заниматься.
Сотрудничество с банками и МФО дает им гарантии, что долг будет надлежащим образом подтвержден документами. При выкупе долгов по обычным распискам и договорам таких гарантий нет, а дополнительные проверки коллекторам не имеет смысла проводить — это дорого.
Выкуп долга у банка или МФО третьим лицом
Разрешение на переуступку права требования – один из спорных пунктов в кредитном договоре. Многие заемщики не обращают на него внимание при подписании договора займа или кредита.
А ведь именно из-за этого пункта долг заемщика может перейти в другие руки. Некоторые клиенты, наоборот, требуют исключения такого пункта при оформлении кредитного обязательства, чтобы обезопасить себя от общения с коллекторами.
Мы все наслышаны о коллекторских агентствах – коммерческих организациях, которые покупают портфель должников в финансовых организациях и на правах кредитора требуют и «выбивают» долг из заемщика.
Банкам выгодно иметь дело с коллекторами – так они могут вернуть хотя бы малую часть своих денег, которые заемщик возвращать отказался. Коллекторы тоже могут быть в плюсе – покупают долг за бесценок, а требуют от должника полную сумму, да еще и с банковскими процентами.
Причины, почему люди не отдают деньги
С первого взгляда финансовая схема возврата кажется простой и прозрачной для обеих сторон. Особенно легко процесс займа происходит между хорошо знакомыми людьми. Но впоследствии отношения портятся из-за того, что должник не выполняет своих обязательств. Так произошло и в моем случае.
Обычно отношения портятся за четыре стадии:
- Эйфория. Человек безмерно рад вашим деньгам и всячески благодарит за них.
- Обещания. Обычно здесь все заканчивается: либо средства возвращаются взаимодателю, либо начинается представление «в театре одного актера» с постоянным сдвигаем срока уплаты и клятвенными обещаниями. Но окончательно отношения портятся на следующих двух этапах.
- Игнор. Должник начинает избегать втречи со своим кредитором, реже берет трубки, сам не звонит.
- Ругань. И наконец доходит до 4 стадии — отрицания и агрессии. В ваш адрес сыплется отборная брань, при этом можно узнать много нового о себе. Обычно после этого окончательно и безвозвратно портятся отношения, и в 95% случаев денег вы больше не увидите.
Для невозврата долга всегда есть причины. В зависимости от ситуации и личности должника они могут разниться или накладываться одна на другую.
Существует распространенное заблуждение, что коллекторы занимаются только «выбиванием» денег с должников в пользу банков, МФО и иных кредитных учреждений. Практически ежедневно в СМИ и сети интернет можно встретить упоминания об угрозах со стороны представителей коллекторских компаний, применении насилия и запугивания должника и его близких. Однако, при соблюдении определенных ограничений, деятельность коллекторских фирм по взысканию будет совершенно законной, хотя и существенно отличается по перечню полномочий от работы ФССП.
В законодательных нормах РФ отсутствует такое правовое понятие, как коллекторы. Таким термином неофициально именуются субъекты или организации, оказывающие услуги по возврату просроченной задолженности. Регулирование работы частных коллекторов и агентств осуществляется на основании Закона № 230-ФЗ, который предусматривает следующие правила:
- официальным коллектором может являться ИП или юридическое лицо, действующее в интересах или от имени кредитора при взыскании просроченной задолженности;
- деятельность коллекторов по взысканию просрочки будет законной, если такой вид деятельности был внесен в государственные регистрационные реестры ЕГРИП (для предпринимателей) или ЕГРЮЛ (для юридических лиц);
- коллекторы не обладают полномочиями по ведению исполнительных производств, а перечень мер воздействия на должников строго ограничен законом;
- сотрудники коллекторских агентств не должны иметь судимостей за преступления против личности, в сфере экономических преступлений, против государственной власти или общественного порядка.
Как привлечь к ответственности приставов и коллекторов
Перечисленные выше предписания закона обязаны соблюдать все сотрудники ФССП и коллекторских агентств. Однако от использования противозаконных действий и методов взыскания не застрахован никто, особенно если этим занимаются небольшие коллекторские организации. Приведем перечень основных направлений, по которым должник может защищать свои интересы:
- любые незаконные действия и решения приставов можно обжаловать через руководителя отдела ФССП. через иных вышестоящих начальников, либо в судебном порядке;
- процессуальные действия и решения пристава, прямо нарушающие закон, можно обжаловать через прокуратуру (прокурор имеет право назначить и внеплановую проверку коллекторской фирмы, если поступило заявление от граждан);
- если пристав или коллектор применили силу, либо совершили иное противоправное действие, необходимо сразу подать заявление в МВД, Следственный комитет или ФСБ;
- если имущество должника было противоправно изъято приставом без составления описи и приглашения понятых, его можно привлечь к уголовной ответственности за превышение полномочий (если аналогичные действия совершит коллектор, он будет отвечать по УК РФ за кражу, разбой или иное преступление).
Если действиями коллекторов причинены убытки, физический или моральный вред, их можно взыскать по гражданскому иску, в том числе в рамках уголовного дела. Например, если коллектор допустил оскорбление личности или распространил порочащие сведения, можно потребовать их опровержения в суде и взыскания компенсации за моральный вред. Если же было повреждено или уничтожено имущество, кроме привлечения к уголовной ответственности можно возместить все убытки через гражданский иск.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
При переуступке банковским учреждением права требования в кредитных правоотношениях важно соблюдать законность подобной сделки.
Продать долг может как банк-кредитор, так и физическое лицо, если при оформлении займа или кредита была соблюдена процедура (то есть имеются документальные подтверждения совершения сделки, к примеру, расписка, кредитный договор и т. д.).
На основании 382 статьи ГК РФ, переуступка права требования по долговому обязательству допускается законом. При этом согласие должника не является обязательным, если иное не было указано в официальном договоре (то есть при наличии запрета на уступку).
На основании 385 статьи ГК РФ, гражданин может отказаться от погашения суммы займа до момента предоставления ему фактических доказательств перехода прав и их законности. Исключением является получение от первоначального займодателя письменного или иного уведомления о смене кредитора.
Права, связанные с личностью займодателя, не могут переходить к третьим лицам, а именно:
- о требовании алиментных выплат;
- о возмещении нанесённого ущерба здоровью.
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.
Какой юридической силой обладает долговая расписка?
Многие российские граждане хотят знать исчерпывающий ответ на такой вопрос: обладает ли юридической силой стандартная долговая расписка, написанная от руки, без всякого образца и никем не заверенная. Если у нее есть юридическая сила, то каким образом можно будет взыскать долг по расписке (если она написана на обычном бумажном листе, не по каким-либо установленным шаблонам и образцам)? И на самом ли деле это возможно?
По факту же взыскание кредитной задолженности по расписке производится согласно части второй 808-й статьи Гражданского кодекса Российской Федерации. Статья эта говорит в основном о том, что для взыскания кредитной задолженности можно использовать расписку заемщика. Такая расписка удостоверяет факт передачи заимодавцем определенной денежной суммы.
Данная расписка – это подтверждение договора займа. При этом она не должна быть обязательно заверена в нотариальном порядке или составлена при свидетелях. В данном случае это все не нужно.
Каким образом примерно составляется такой документ, можно увидеть на стенде практически любой нотариальной конторы (там есть очень подробные образцы таких документов).
Расписка – очень серьезный документ, и если в обозначенный в ней временной период заемщиком не будет возвращена задолженность, то руководствуясь данным документом, займодавец спокойно имеет право на подачу искового заявления в судебные инстанции с целью взыскания задолженности.
Отказ от обязательств. Что делать?
Бывает, что должник отказывается добровольно погашать долг, так как не считает написанное от руки обязательство основанием для принудительного взыскания денег. Однако это не препятствует праву кредитора на возмещение обязательств, а также выплаты компенсации за просрочку. Алгоритм действий пострадавшей стороны – кредитора – таков:
- Направить должнику письмо-претензию с требованием погасить задолженность. В претензии обязательно указываются сроки и намерение кредитора подать иск в суд. Срок для погашения необходимо прописать, учитывая период получения письма и 30 дней после.
- Если должник предоставил письменный отказ возвращать долг либо с момента получения им претензии прошло более 30 дней, а реакции нет, то кредитору необходимо обращаться в суд для взыскания денег.
- Перед подачей искового заявления необходимо подготовить документальную доказательственную базу. Все требования, отраженные в иске, надо подтвердить доказательствами. Учитывая, какая расписка имеет юридическую силу, провести почерковедческую экспертизу, если документ составлен без нотариального удостоверения. Экспертизу можно будет провести и в ходе процесса по ходатайству.
- Принять участие в процессе. При победе в суде обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания долга, если должник откажется исполнять предписанное судом добровольно.
Передача долгов третьим лицам
Если что-то не освещено, задавайте вопросы, будем искать ответы вместе. Ответ. Вы не должны и не обязаны никому верить.
Все разговоры по телефону не имеют никакого юридического значения, также как и не несут ни для кого возникновения юридических прав и обязанностей. По телефону нельзя установить и идентифицировать личность на 100%.
Законодательно согласно части 3 статьи 382 ГК РФ вас должны были письменно уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту. А последнее не содержит каких-либо запретов или препятствий в отношении уступки прав от банка коллекторам, — комментирует партнер юридической компании Sirota & Partners Екатерина Ковалева. Постановление № 17 было принято Верховным судом в 2002 году.
Можно ли пойти суд без договора
Можно ли взыскать долг с компании, с которой нет никаких договорных отношений? С какими документами пострадавшая сторона может обратиться в суд?
Если стороны устно договорились о поставке товаров, выполнении работ, оказании услуг, но не заключили договор в письменной форме, то может ли пострадавшая сторона обратиться в суд? Возможно ли вернуть перечисленную оплату, если существенные условия договора так и не были согласованы сторонами и договор не был заключен письменно?
По общему правилу, договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.2 ст.158, п.2, п.3 ст.432 ГК РФ, п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 г. № 49).
В случаях, указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора (п.2 ст.162 ГК РФ). Это правило относится к таким договорам, как:
- залог (ст.339 ГК РФ);
- продажа недвижимости (ст.550 ГК РФ);
- аренда зданий и сооружений (п.1 ст.651 ГК РФ);
- кредита (ст.820 ГК РФ);
- страхования (п.1 ст.940 ГК РФ);
- банковского счета (п.2 ст.836 ГК РФ).
При этом сделка может быть заключена не только в письменной форме. Так, сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку (п.2 ст.158 ГК РФ).