Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов перед МФО, слухи и реальность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Многочисленные слухи и разговоры о списании долгов перед МФО (микрофинансовыми организациями) вызывают непонимание и беспокойство у заемщиков. Многие задаются вопросом, какова реальность процесса списания долгов и кто платит за все?
Основные положения нового законодательства о списании задолженности по кредитам
В 2023 году вступит в силу новый закон о долговых обязательствах по кредитам физических лиц. Он предусматривает ряд изменений, которые могут существенно повлиять на заемщиков.
Первое положение закона заключается в том, что долги, накопленные и не выплаченные до 2023 года, будут аннулированы. Это может стать хорошей новостью для многих людей, которые столкнулись с финансовыми трудностями и не смогли погасить свои кредиты.
Второе положение закона гласит, что долги будут удаляться постепенно в течение определенного времени. Ежегодно будет сниматься определенный процент задолженности. Это позволяет банкам и другим кредиторам нормализовать убытки и перераспределить финансовые ресурсы.
Третье положение закона гласит, что долг снимается только в том случае, если заемщик прилагает максимум усилий для его погашения. Это может быть сделано либо путем погашения части долга, либо путем расторжения нового договора с банком на более выгодных условиях.
Новый закон о снятии долгов по персональным кредитам в 2023 году — важный шаг на пути решения долговых проблем с банками. Он поможет многим людям снять с себя финансовое бремя и начать жизнь с чистого листа. Однако важно помнить, что списание долга не освобождает от ответственности перед банком и может повлиять на кредитную историю заемщика.
Ожидаемые последствия принятия нового закона
Принятие нового закона о снятии долгов по персональным кредитам в 2023 году (127-ФЗ) окажет существенное влияние на российскую экономику и финансовую систему.
Важнейшим последствием нового закона, прежде всего, является сокращение объема просроченной задолженности граждан. Благодаря снятию части кредитных долгов многие люди смогут снять с себя финансовое бремя и начать новую долговую жизнь. Это положительно сказывается на их финансовом положении и позволяет сконцентрироваться на повышении доходов и улучшении качества жизни.
Однако реализация нового законодательства может привести к негативным последствиям для банковской системы. Списание долгов может привести к тому, что банки понесут значительные убытки и приведут к снижению экономической стабильности. Многие кредиторы будут вынуждены изменить свою кредитную политику, ужесточить требования к заемщикам и повысить процентные ставки, чтобы компенсировать убытки.
Для государств принятие нового законодательства также может иметь серьезные последствия. С одной стороны, списание долгов способствует снижению социальной напряженности и улучшению экономических показателей граждан. С другой стороны, государство может потерять значительную часть своих доходов от выплат по долгам, что может отразиться на бюджете и вызвать необходимость адаптации фискальной политики.
Таким образом, новый закон о снятии задолженности по личным кредитам в 2023 году будет иметь как положительные, так и отрицательные последствия для экономики и финансовой системы страны. Важно найти баланс между защитой прав заемщиков и сохранением стабильности банковской системы для обеспечения устойчивого развития российской экономики.
Ставки, штрафы и переплата
Каковы основные риски обращения в микрофинансовую организацию? Микрозайм проще, чем в банке, так как требуется минимальный пакет документов (во многих случаях достаточно простого паспорта).
Однако проценты на взятую в долг сумму гораздо выше. Там, где законодательство еще не отлажено, ставки по кредитам вообще не ограничиваются. Они могли вырасти до тысячи процентов. Сегодня ситуация кардинально улучшилась.
Во-первых, процентные ставки по кредитам не могут превышать 365% годовых. Это означает, что НИС может взимать до 1 % в день от суммы займа. Депутаты рассматривают вариант снижения максимально допустимой процентной ставки на 0,8 % в день.
Второй важный момент: полная стоимость потребительских и возрастных кредитов на срок до одного года не может превышать 1,5-кратную сумму займа. Правда, проценты и штрафы списываются именно в таком размере. Другими словами, на каждую 1000 рублей, взятых в долг, «НИ» имеет право добавить еще 1000 ½.
В эту сумму входит все — и проценты, и пени за просрочку (если они есть). Однако эти ограничения распространяются только на договоры, заключенные в январе 2020 года.
Если кредит расторгается до этой даты, действуют другие, менее благоприятные ограничения.
- С 01. 07. 2019 по 31. 12. 2019 — максимум в два раза больше,
- С 2019 по 30. 03. 2019 — максимум 2. 5-кратное превышение,
- С 28. 2019 по 28. 2019 — не более чем в 3 раза.
Однако стоит отметить, что микрофинансирование до трех лет встречается крайне редко, большинство портфелей НГИ — это однодневные займы на несколько месяцев.
Есть еще один очень важный момент — крайне желательно выплачивать весь просроченный кредит, а не частями.
Если вы погасите только одну часть, то НЗ будет продолжать накапливать проценты и штрафы на остаток задолженности, пока не будет достигнута максимально допустимая сумма. И процентные ставки должны признавать, что это происходит очень быстро.
Самый очевидный способ закрыть долг в NI (и не только в Ni) — это занять деньги у друга или родственника родителей. Лучший способ — сделать это официально. Такая возможность предлагается вместе с составлением доказательств РНП, чтобы должник впоследствии не отказался от долга на словах.
Чтобы кредитор не беспокоился о возврате долга, лучше всего составить доказательство. Оно должно быть написано от руки человеком, которому причитаются деньги. Доказательство должно содержать следующую информацию
- Полное имя участника сделки,
- паспортные данные кредитора и заемщика,
- сумма, взятая в долг, и сумма, подлежащая возврату (если были выплачены проценты); и
- срок возврата займа,
- санкции в случае нарушения договора.
Нотариальное заверение доказательств не является обязательным. Однако оно рекомендуется. Еще лучше, если при составлении документа будет присутствовать юрист.
Можно ли вводить расписки в компьютер? Спросите у своего юриста.
Непредоставление сведений о своей деятельности или обман с отчетностью
В результате, если НКО игнорирует законную отчетность или предоставляет неверную информацию, есть риск, что Центробанк прибегнет к правосудию и насильственной ликвидации учреждения.
Кстати, скандал с МФО «Домашние деньги» выявил нечто подобное. Ведь они неоднократно обманывали Банк России, предоставляя ложную информацию о своих счетах.
Около 250 микрофинансовых организаций были закрыты в 2022 году, и еще больше могут быть закрыты в следующем году
НМИ закрываются либо добровольно, либо путем непреднамеренной расчистки: первое — по решению участников ООО, второе — по решению суда (в основном по инициативе Центробанка). Причины различны: нерентабельный бизнес, реструктуризация и т.д. Однако в большинстве случаев ММП исключаются из реестра и очищаются за неинтеграцию с регулированием центрального банка, некомбинирование и иногда за ложную отчетность перед регулятором.
Некоторые НГИ были закрыты из-за скандалов и арестов руководителей.
Микрофинансовые организации, как категория, не будут закрыты, по крайней мере, в ближайшие один-два года. Это очень прибыльная бизнес-позиция, приносящая владельцам хорошие дивиденды. В целом, эта деятельность не вредит населению, а наоборот, помогает справиться с краткосрочным экономическим кризисом.
Подводные камни микрокредитов
Микрозайм – весьма удобный инструмент, «скорая помощь» финансового положения. Сотрудники МФО не задают много вопросов и зачастую предоставляют займ человеку даже с плохой кредитной историей. Однако с данным финансовым инструментом нельзя обращаться бездумно. В погоне за легкими деньгами, люди вдруг находят себя на дне долговой ямы. Отчаявшись, они ищут способы вовсе не платить.
В чем риск обращения в МФО? По сравнению с банком получить микрозайм гораздо проще, потому что для этого нужно предоставить минимальный пакет документов. Зато проценты, которые начисляются на предоставленную сумму, намного выше. Они могут составлять до 365% годовых.
Есть и еще один важный момент – желательно гасить просроченный заем полностью, а не по частям. В случае погашения только части, микрокредитная организация возобновит начисление процентов и пени на остаток долга, пока опять сумма не достигнет максимального значения.
Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.
В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:
- требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
- требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требования кредиторов о возмещении морального вреда;
- требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
- требования кредиторов о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).
Имеют ли право пенсионеры воспользоваться банкротством через МФЦ?
Статус пенсионера многим не позволяет своевременно и в полном объеме вносить платежи по условиям договора кредитования. В результате кредитным становится обременительным, а пенсионер попадает в долговую яму.
Банкротство по упрощенной процедуре, несомненно, является решением проблемы, а также позволяет пенсионерам, которые стали неплатежеспособными, избавиться от финансовых обременений.
Нормами Федерального закона №127-ФЗ не предусмотрены возрастные рамки для заявителей, которые вправе инициировать упрощенное банкротство. Соответственно, пенсионеры могут воспользоваться правом обратиться в МФЦ, чтобы списать долги.
Как происходит процедура банкротства
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются такие процедуры, как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
«Списать долги возможно только в рамках процедуры реализации имущества. В указанной процедуре финансовым управляющим проводятся мероприятия, направленные на пополнение конкурсной массы должника, например, оспариваются подозрительные сделки за три предшествующих года, взыскивается дебиторская задолженность при наличии, затем управляющий переходит к реализации имущества (за исключением единственного жилья, не находящегося в ипотеке)», — отметил Илья Русяев.
В случае отсутствия в конкурной массе по результатам данных мероприятий денежных средств, достаточных для погашения требований кредиторов, суд выносит определение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры реализации имущества гражданина.
Если вы по
Кредитор напрямую заинтересован в возврате займа, поэтому будет пытаться любыми способами взыскать его с должника. Для начала микрофинансовая организация уведомит вас о сумме задолженности и предложит вернуть ее в добровольном порядке. Если заемщик никак не реагирует на указанное требование, то составляется иск и подается в суд.
По итогам судебного разбирательства принимается решение о взыскании задолженности. После этого судебные приставы открывают исполнительное производство (на основании исполнительного листа). Безусловно, если у должника нет имущества и заработка, то вскоре принимается решение о закрытии исполнительного производства. Однако кредитор в течение 3 лет может снова обратиться к приставам в целях взыскания долга. Повторять такие действия он может неограниченное количество раз.
Как избавиться от микрозаймов через банкротство по долгам МФО?
Заемщик, взяв на себя неподъемные обязательства, может потерять возможность платить по долгам перед МФО.
Процедура законодательством процедура признания несостоятельности (банкротства) физического лица является выходом из ситуации. Результат признания должника банкротом – прекращение всех его обязательств перед кредиторами, прекращение исполнительных производств.
Для инициирования процедуры банкротства не обязательно иметь полумиллионный долг и длительную просрочку. Это можно сделать в ситуации предвидения своей несостоятельности — невозможности исполнять денежные обязательства. Потеря работы, превышение платежа по кредитам суммы заработной платы – достаточно объективные причины.
Обращаться с заявление необходимо в арбитражный суд.
В каких случаях применяется амнистия: основания и причины
Кредитная амнистия представляет собой избавление человека от его денежных обязательств. Однако претендовать на такое может далеко не каждый гражданин. Тяжелое материальное положение неплательщика должно быть подтверждено в документальной форме. Если долг
Главное основание для списания — текущее наличие этой задолженности. При этом уклонение должника от исполнения своих финансовых обязательств должно быть основано на веских причинах:
- Потеря основного места работы и, как следствие, отсутствие регулярного дохода.
- Тяжелая болезнь близкого человека, требующая постоянных расходов.
- Иные серьезные ситуации, которые действительно делают внесение регулярных платежей по кредиту невозможным.
Будет ли кредитная амнистия в России
Споры о том, будет ли кредитная амнистия, не утихают. Но, учитывая последствия, к которым может привести данная процедура, рассчитывать на нее не следует. Главный минус — удар по экономике страны. Кроме того, амнистию сложно назвать грамотной мерой экономической поддержки. Она повлечет за собой слишком серьезные последствия. Именно поэтому кредитная амнистия 2023 для физических лиц до сих пор представляет собой лишь слухи, которые вряд ли воплотятся в официальную процедуру.
Даже если государство действительно введет процедуру списания задолженностей, скорее всего, она будет касаться лишь отдельных категорий граждан. Но сейчас даже такой вариант не находится на рассмотрении.
Другие способы аннулирования микрокредитов
Погасить действующую просрочку можно за счет других микрокредитов или банковских кредитов. Не рекомендуем использовать такой вариант, если ставка по новому договору будет выше, чем по ранее возникшим обязательствам перед МФО. Временное решение проблемы приведет к последующему увеличению долговой нагрузки.
Можно закрыть займы одним кредитом, полученном в банке. Но по заявке на кредит банк обязательно проверит размер текущих и просроченных обязательств клиента. Поэтому шансы на получение денег будут существенно меньше, если на момент подачи заявки у вас уже есть просрочки в МФО.
Если вам нужна помощь при взыскании долгов по микрокредитам или в списании их различными способами, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
Лучше всего оформлять кредиты через банк и обращаться в МФО только в крайних случаях. Если попали в сложную финансовую ситуацию, нет денег для выплаты долга, подайте заявку на рефинансирование в «Бинкор» или воспользуйтесь реструктуризацией.
Когда шансов погасить задолженность нет, тогда подавайте заявку на банкротство. С помощью этой процедуры сможете списать все долги. Но у банкротства есть свои отрицательные стороны: банкрот обязан информировать о покупке жилья и подачи заявки на кредит в течение пяти лет с момента прохождения процедуры. Занимать руководящие должности запрещается в течение трех лет, а в течение пяти лет не получится зарегистрировать ИП.