Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов.
Куда обращаться за помощью
Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:
- Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
- Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям[1].
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
Как общаться с коллекторами?
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
-
Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
-
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
-
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
-
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
-
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Можно ли легально не возвращать микрозаймы
Банки и микрофинансовые организации работают ради получения прибыли. Профессиональные игроки финансового рынка используют все возможности для получения максимальной прибыли. Высокие процентные ставки по микрокредитам должны покрывать риск невозврата долгов. Какие-либо лазейки для недобросовестных заемщиков отсутствуют.
Законные способы не возвращать микрокредиты отсутствуют. Все кредиты должны возвращаться в соответствии с графиком платежей. Обычные банки могут предоставить рефинансирование кредита, но делают это крайне редко неохотно. МФО предоставляют услугу пролонгации. Срок выплаты ссуды в данном случае откладывается на срок, установленный в конкретной МФО.
Единственным легальным способом выхода из ситуации считается оформление банкротства. Процедура отличается сложностью, требует продажи имущества, подходит далеко не всем. Смерть или признание заемщика недееспособным также не освобождает от необходимости уплаты долговых обязательств. Долги переходят родственникам по наследству вместе с имуществом.
Как осуществляют взыскания коллекторы?
Согласно статистическим данным, большинство коллекторских агентств убеждают погасить долг по микрозайму почти каждого третьего заемщика.
На практике коллекторы часто применяют «бандитские» приемы с целью взыскать заемные средства:
- Запугивание. Сотрудники компании отправляют сообщения и угрожают нерадивым заемщикам по телефону, которые в итоге находят нужную сумму для выплаты долга.
- Жесткое психологическое давление, благодаря которому в большинстве случаев заемщики начинают погашать образовавшуюся задолженность.
- Угрозы в отношении должника, а также его семьи и ближайших родственников.
- В редких случаях физическое насилие.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.
Плюс недобросовестные коллекторы любят приезжать на дом к должникам группами по несколько человек, угрожать и вредить личное имущество. Угрозы могут поступать в адрес ваших близких родственников, поэтому предупредите их заранее о такой возможности.
Могут коллекторы явиться и ночью с угрозами выломать дверь. В такой ситуации сразу звоните в полицию.
Возможные причины звонков, SMS и писем на почту
При обращении в банк или микрофинансовую компанию почти всегда нужно оставить номер мобильного телефона и подтвердить согласие на обработку данных. После этого ваш телефон попадает в базу обзвона колл-центра компании. Работники центра регулярно звонят по номерам в базе по различным поводам:
- Чтобы напомнить о размере задолженности, дате погашения или просрочке платежа по кредиту
- Чтобы уточнить данные по кредиту, который оформляет ваш родственник, коллега или знакомый — таким способом банк или МФК хочет узнать больше о будущем заемщике
- Чтобы уточнить данные по кредиту, по которому есть подозрения — например, если заявку подавал ваш полный тезка или в ней был указан чужой номер
- Чтобы предложить клиенту оформить кредит или воспользоваться другими услугами организации
У меня положительная кредитная история и высокий кредитный рейтинг, поэтому из банков мне звонят регулярно. В зависимости от того, есть ли у меня свободное время и настроение, или нет, я могу либо пообщаться с менеджером, либо сразу сказать, что мне неинтересно его предложение. И второе происходит гораздо чаще, причем в большей степени потому, что с большинством звонящих невозможно разговаривать по-человечески.
Я думаю, что большинство людей так же, как и я, не отвечают согласием на предложения по простой причине — ни один банк, ни одна МФО и другие подобные учреждения на самом деле не думают о клиенте. Они просто хотят продать любой ценой. Но в современном мире, который перенасыщен предложениями, нужно в первую очередь говорить о выгоде для клиента.
Виталина Слепухова, журналист, автор статей для ВЗО
Кроме звонков, банки и микрофинансовые компании часто применяют рекламные рассылки. Они отправляют на номера телефонов и адреса электронной почты клиентов предложения оформить новый займ или кредит. Такие рассылки раздражают не так сильно, как навязчивые звонки, но они часто отвлекают и засоряют список сообщений.
Иногда вы можете получать сообщения с требованиями вернуть долг, который вы не брали. Ваш телефон может оказаться в базе обзвона коллекторского агентства, даже если вы никогда не оформляли кредиты или займы. Такое происходит по трем причинам:
- Если ваш номер раньше был оформлен на недобросовестного заемщика
- Если заемщик случайно или намеренно указал чужой телефон в заявке
- Если вы являетесь близким родственником заемщика
По телефону часто работают мошенники, которые под предлогом оформления займа на выгодных условиях выманивают у жертвы паспортные данные и реквизиты банковской карты. Отличить телефонного мошенника можно по нескольким признакам:
- Не может назвать основную информацию о компании (например, номер свидетельства МФО или адрес офиса) либо называет неправильные сведения
- Требует сообщить секретные данные вашей карты (PIN-код, код безопасности) или SMS-пароль
- Требует заранее выплатить определенную сумму (например, оплатить комиссию за перевод займа)
- Торопит вас с решением, давит на вас, переубеждает, в том числе и в грубой форме
- Если мошенник представляется работником банка – не может ответить на вопросы о счете клиента (например, о текущем балансе)
Могут ли коллекторы прийти домой к должнику?
Действия коллекторов могут подпадать под состав административного правонарушения или уголовного преступления. Вот несколько случаев, когда полиция обязана провести доследственную проверку и возбудить уголовное дело:
- умышленное уничтожение, повреждение или хищение имущества должника;
- угрозы, высказанные любым способом, если они воспринимаются должников как реальная опасность;
- причинение вреда жизни и здоровью должника, членам его семьи или другим лицам (если существенный вред здоровью не причинен, коллектора привлекут к административной ответственности);
- распространение порочащих сведений (через СМИ, в интернете, при личном общении с посторонними людьми).
Все эти факты нужно изложить в письменном заявлении. Полиция обязана провести проверку в течение трех дней. Если факты подтверждаются, будет возбуждено уголовное дело. Должник будет признан потерпевшим, а нарушителя привлекут к уголовной ответственности.
Как прижать коллекторов, если они игнорируют нормы закона, достают звонками и угрозами? На любые действия коллекторских агентств можно подать жалобу в НАПКА или ФССП. Если по итогам проверки факт заявителя будут подтверждены, коллекторскую фирму могут исключить из СРО, запретить заниматься коллекторской деятельностью.
По фактам преступлений нужно обращаться в полицию.
Согласно Федеральному Закону №230, коллекторы не вправе требовать долг, если вы не выступали поручителем или созаемщиком по кредиту. Их цель — психологическое давление на должника через родственников. Коллекторы рассчитывают, что после звонка коллекторского агентства вы позвоните с претензией родственнику, который занял деньги в банке. По мнению коллекторов, это мотивирует его вернуть долг. Спойлер: нет, не мотивирует.
Если в договоре кредитования заемщик указал ваш номер телефона в качестве контактного лица, но вы не давали на это согласия, звонки коллекторов считаются противозаконными.
Исключением являются супруги. Когда муж или жена является должником, коллекторы вправе звонить супругу. В таком случае действует закон об общем имуществе и совместных обязательствах. Однако коллекторская служба не вправе требовать супругу вернуть долг мужа без судебного постановления.
Когда коллекторы звонят поручителю и созаемщику, нарушений ГК РФ нет. Ведь они собственноручно подписали договор, в котором обязались погасить задолженность вместо заемщика в случае возникновения просрочки.
Коллектор не нарушает закон, но только при наличии исполнительного листа. Попросите представить доказательство, что у его есть полномочия требовать долг. Возможно, это блеф с целью запугивания, поскольку после суда должниками обычно занимается Федеральная служба судебных приставов. Она накладывает аресты на имущество и банковские счета. Для коллекторов работы уже нет.
Вы не имеете никакого отношения к должнику и его кредиту, но каждый день из-за ошибки звонят коллекторы. Или вы купили новую сим-карту, которая раньше принадлежала должнику. В любом случае вы не виноваты. Конечно, ничего возвращать не нужно. Просто игнорируйте требования и сообщите о том, что не знаете должника. В редких случаях коллекторские агентства удаляют телефон из базы.
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
-
Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
-
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
-
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
-
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
-
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Вы не обязаны выслушивать собеседника и вступать с ним в дискуссии. Смело кладите трубку, если разговор вызывает раздражение.
С 1 января 2017 года в силу вступил ФЗ № 230, который регулирует деятельность коллекторских агентств. Это связано с тем, что коллекторы пользовались незаконными способами возврата задолженности — прибегали к угрозам, портили имущество, наносили телесные повреждения. Теперь за каждое нарушение предусмотрена административная и уголовная ответственность.
Список запрещенных действий:
-
сообщать третьим лицам о наличии задолженности, раскрывать данные заемщика;
-
звонить коллегам, знакомым и родственникам без письменного согласия должника;
-
запугивать, применять силовые методы, портить имущество и т. д.;
-
давить на заемщика;
-
вводить в заблуждение, грозить тюрьмой и несуществующими штрафами;
-
звонить со скрытого номера.
Работу коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов, поэтому для начала обратитесь в ФССП. Дополнительно подайте заявление в Центральный банк, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. Когда коллектор угрожает здоровью или настойчиво требует вернуть долг, обращайтесь в полицию или прокуратуру!
Нарушение закона обходится коллекторам до 500 тыс. руб. (статья 14.57 КоАП РФ) и лишением свободы до пяти лет. Поскольку должники не знают о размере штрафных санкций, никто не жалуется.
Должнику проще договориться с коллектором, чем ждать милости от кредитора
Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.
Если до 2016 года коллекторы работали по принципу «разрешено все, что не запрещено» (и запретов было немного), то с принятием закона запретов и ограничений стало столько, что коллектор превратился в совершенно безобидного посредника между должником и кредитором (если, конечно, он соблюдает правила).
Теперь закон досконально прописывает, как именно профессиональный взыскатель (слова «коллектор» в законе нет) работает с должником. Как рассказал нам Олег Матюнин из адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры», все сводится к двум ключевым моментам:
1. Правило, согласно которому права (требования) по договору потребительского кредита (займа) могут с письменного согласия заемщика передаваться не только профессиональным коллекторам, внесенным в реестр ФССП, но и другим субъектам:
а) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовой организации, например);
б) специализированному финансовому обществу;
в) физическому лицу.
В договоре кредита (займа) может быть предусмотрен запрет на переуступку права (требования). За соблюдением правила должен следить Банк России.
Вывод: не хотите коллекторов, других взыскателей – до подписания требуйте изменения договора или откажитесь от подписания. Не давайте письменного согласия на переуступку. В этом случае в роли взыскателя выступит первоначальный кредитор.
2. Правила взаимодействия с должником, ограничивающие произвол взыскателей. Закон устанавливает способы и формы взаимодействия, ограничивает периоды и продолжительность контактов:
- запрещает беспокоить должника по телефону более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- запрещает взыскателю скрывать свой телефонный номер или использовать номера, зарегистрированные на третьих лиц, а также заграничные номера
- устанавливает категории граждан, которых нельзя беспокоить звонками.
Эти и другие требования закона должны исполняться любыми взыскателями: и коллекторами, и СФО, и физлицами.
Надзор за взыскателями возложен на ФССП, служба уполномочена на проведение проверок и принятие мер вплоть до исключения организации из реестра.
В двух словах о регулировании деятельности взыскателей по российскому законодательству: ответственность тоже предусмотрена. Административная − по статье 14.57 КоАП РФ. Незаконная коллекторская деятельность в соответствии с частью 4-й указанной статьи может привести к наложению на организацию штрафа в размере до двух миллионов рублей.
Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро города Москвы «Матюнины и Партнеры».
Другими словами, теперь коллекторы могут связываться с должником по телефону и лично буквально по графику, им запрещено психологическое давление, угрозы, разглашение персональных данных и любые другие формы злоупотребления своими правами.
Но другой вопрос – то, как именно коллекторы будут исполнять этот закон, и что делать с теми, кто работает без какого-либо оформления. Учитывая, что сейчас все взыскатели должны состоять в реестре ФССП, очень легко проверить – соблюдает ли конкретный взыскатель закон или нет. Всего в реестре сейчас около 360 организаций, которые имеют право на взыскание долгов.
Однако как теперь коллекторы могут взыскивать долги? Перечень инструментов у них стал очень ограниченным:
- индивидуальный подход к каждому должнику. Например, взыскатель может встретиться лично с должником (не чаще раза в неделю), поинтересоваться его финансовыми делами, убедить оплатить долг – например, чтобы разблокировать счета, исправить кредитную историю или получить шанс выехать из страны. То есть, коллектор превращается в финансового менеджера для должника – все ради оплаты долга;
- взыскание через суд. Если должник официально отказался от общения с коллектором (у него есть такое право), тому останется только обратиться в суд, получить исполнительный лист и попытаться взыскать долги через него. Учитывая, что коллекторы – профессионалы, они точно знают, как заставить работать ФССП, как быстрее списать деньги со счетов через банки и как мотивировать должника оплатить долги (как вариант – ходатайствовать о запрете выезда должника и об аресте его имущества);
- инициировать банкротство должника. Коллектор может это сделать, но с учетом высоких расходов на арбитражного управляющего и тот факт, что должник мог переписать все имущество на родственников, этот вариант используется не очень часто.
Очевидно, что процент взысканных долгов при таком подходе окажется гораздо ниже, чем при «жестком» сценарии, который формально не был запрещен до 2016 года. Соответственно, коллекторы теперь будут скупать долги с более высоким дисконтом или просить более высокую комиссию при работе по договору. Для банков это тоже означает более высокие риски – если раньше можно было продать коллекторам «сложный» долг с нормальным дисконтом, то сейчас взыскатели просто не смогут ничего сделать с должником, у которого ничего нет
Тем не менее, для должников ситуация значительно улучшилась, считает Самвел ��еграбян, а с прошлого года действует новое правило – должнику доступно еще больше информации о коллекторе:
Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.
Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.
Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.
Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства. Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания. Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.
Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:
В Кодекс об административных правонарушениях могут быть внесены поправки относительно деятельности отделов взыскания и коллекторов – несколько таких предложений в рабочую группу и Госдуму уже поступило. Например, предполагается, что пристав сможет блокировать телефоны тех взыскателей, кто переходит рамки этики в разговоре, сроком до 60 дней.
При применении угроз в адрес должника, кредитная организация будет наказываться штрафом от 50 до 500 тысяч рублей. Не через суд, а все теми же приставами.
Но чтобы работало хоть что-то необходимо одно – «белая» работа коллекторских агентств, а не «левые» симки, с которых должника откровенно запугивают, а не договариваются об оплате. О чем можно договариваться, если разговор начинается со «Слышь ты» и заканчивается угрозами детям? А отследить абонента очень сложно, он уже и выкинул эту сим-карту.
Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».
То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.
Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе. Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу. Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.
Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?
Действия при угрозах родственникам заемщика
Если коллекторы навязчиво общаются с родственниками заемщика, их действия незаконны. В данном случае агентство пользуется личными сведениями, на что близкие не давали своего письменного согласия.
Родственники не должны оплачивать чужие займы, конечно, если они не фигурировали в договоре в качестве поручителей либо созаемщиков. К родственникам в данном случае относятся:
- братья,
- сестры,
- дети,
- родители,
- дальние родственники.
В случае угроз все они могут обратиться в полицию. Однако тут есть некоторые особенности:
- при выяснении вопросов погашения задолженности в суде могут признать, что займ брали, когда пара находилась в браке, а значит, и выплачивать его должны оба супруга.
- при вступлении в наследство, умерший человек может оставить не только недвижимость, но и долги. Тогда наследнику нужно будет выплатить образовавшуюся задолженность.
Как разговаривать с коллекторами по телефону, если ты должник?
Представители взыскателя должны соблюдать правила, установленные действующим законодательством.
Первое, что должен сделать коллектор, представиться – назвать свои ФИО и название организации, где он работает. Эти сведения стоит записать, они понадобятся, при повторных звонках. Можно включить на телефоне соответствующую опцию, тогда вся беседа запишется. Но при этом нужно обязательно предупредить собеседника, что идет запись.
Если представитель не сообщает никаких данных о себе и организации, предупредите, что это является нарушением, и если сведения не будут названы, дальнейшее общение подлежит прекращению.
Далее разговор следует продолжить в зависимости от вашей позиции. Либо вы признаете, что задолжали, и договариваетесь о выплате денежной суммы. Либо просто предлагаете коллектору передать спор на рассмотрение судебного органа. Возможен и категорический отказ от переговоров.