Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как воспользоваться материнским капиталом и оплатить ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если у вас есть ипотечный кредит и вы хотите погасить его досрочно, то вам следует обратиться в банк, у которого вы взяли кредит. В случае погашения ипотеки с материнским капиталом, есть возможность полностью закрыть кредитный долг с помощью маткапитала.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. Маткапитал можно использовать на:
- погашение процента по жилищному кредиту;
- оплата первоначального взноса;
- оплата части кредита.
Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc
Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.
Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.
Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.
Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.
Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.
Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.
Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.
Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.
Как использовать материнский капитал на ипотеку
Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:
-
Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
-
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
-
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.
Требования к заемщику
Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:
-
Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.
-
У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.
-
Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.
-
Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.
Можно ли оплатить ипотеку ежемесячной выплатой
Еще одним из направлений использования материнского капитала является получение ежемесячной выплаты, пока ребенку не исполнилось три года. Ее могут получить малообеспеченные семьи, сумма такой выплаты установлена в размере прожиточного минимума региона на каждого ребенка, не достигшего возраста трех лет.
«Однако оплачивать таким способом ежемесячные платежи по ипотеке путем подачи прямого заявления не получится. Получение ежемесячной выплаты и погашение ипотечного кредита – это разные направления. Возможности перечисления ежемесячной суммы из средств материнского капитала на уплату платежей по кредиту законом не предусмотрено», – сообщила Федерякина.
Сумма для ипотеки направляется единым платежом и далее банком распределяется на погашение основного долга и текущих накопленных процентов. При этом заявитель может самостоятельно определять сумму, направляемую в банк и делать это неоднократно.
Что в итоге:
-
Маткапиталом можно оплачивать ипотеку, если это не кредит на садовый дом;
-
Можно погасить маткапиталом кредит, если он пойдет на покупку товаров для ребенка с инвалидностью;
-
Малообеспеченная семья с ребенком до полутора лет может потратить пособие на погашение кредита;
-
Погашение ипотеки выплатой из маткапитала не предусмотрено, но способы это сделать есть;
-
Выбрать выгодный ипотечный кредит можно тут;
-
Если нет денег на оплату кредитов, то можно начать процедуру банкротства.
Важно знать, что для предоставления документов на погашение ипотечного кредита с материнским капиталом нужно отправить запрос через портал госуслуг. В инструкции, которую вы получите, будут указаны все необходимые документы и подробная информация о процедуре погашения кредита.
Если вы хотите использовать материнский капитал для погашения ипотеки, то лучше сделать это в самом начале срока кредита. В таком случае вы сможете сократить сумму процентов и общий срок погашения кредита.
Важно помнить, что материнский капитал можно использовать только на погашение ипотеки для покупки или строительства жилья, а также на погашение кредита по ипотеке в случае отказа от кредита при покупке детских товаров и услуг.
Чтобы узнать все возможные нюансы и условия использования материнского капитала для погашения ипотеки, можно обратиться в банк, где вы взяли кредит, или к специалистам, которые помогут вам разобраться со всеми важными деталями.
Эффективные способы погасить ипотечный кредит
Оплата ипотечного кредита может представлять некоторые обременения для семей с детьми. Однако, если у вас есть материнский капитал, можно использовать его для эффективного погашения кредита на жильё.
Один из возможных способов использования материнского капитала – это досрочное погашение ипотеки. Важно знать, что при досрочном погашении кредита возможно снятие некоторых обременений, таких как проценты по долгу. При этом необходимо подготовиться к закрытию кредита заранее и постепенно накапливать средства для его погашения.
Чтобы эффективно использовать материнский капитал при погашении ипотеки, необходимо ответить на важные вопросы. Какие цели вы хотите достичь при использовании средств? Какие есть возможные законные способы распорядиться данной суммой? Какие нюансы нужно учесть для предоставления материнского капитала в качестве досрочного платежа по ипотеке?
Ежемесячное использование материнского капитала для погашения ипотеки может быть выгоднее для семей с детьми. Во-первых, это позволяет снизить общую сумму процентов, которые придется заплатить за весь период кредита. Во-вторых, это позволяет сократить срок выплат и тем самым избежать дополнительных расходов.
При использовании материнского капитала в качестве досрочного платежа по ипотеке, необходимо подготовить инструкцию по расходованию средств. Важно определить, какую часть суммы вы хотите направить на погашение кредита, а какую – на другие детские нужды. Также следует обратить внимание на возможные отказы или ограничения со стороны кредитной организации в предоставлении досрочного платежа с использованием материнского капитала.
Как с помощью материнского капитала внести первоначальный взнос по ипотеке
Давайте рассмотрим ситуацию, когда на руках есть уже сертификат о наличии маткапитала, и вы хотите заняться жилищным вопросом с помощью ипотечного кредита.
Выбираем программу с подходящими условиями по жилищному кредиту и обращаемся в банковскую организацию. В банке нужно уточнить варианты использования МСК и другие условия. Параллельно или после одобрения ипотеки выбирается недвижимость для приобретения. На этом этапе многие обращаются в агентство недвижимости: зная все особенности рынка недвижимости и ипотечного кредитования, специалисты смогут подобрать подходящее жилье и помочь собрать нужные документы для оформления кредита с использованием семейного капитала.
Если вам предоставлен материнский капитал, и вы собираетесь оформлять ипотеку, можно частично или полностью этой суммой погасить первоначальный взнос ипотечного кредита. Сначала необходимо рассчитать, какую часть от стоимости недвижимости составляет маткапитал. К примеру, если у вас в распоряжении 524 527, 90 руб., а первоначальный взнос должен быть не меньше, чем 15% от суммы покупки, то нужно выбирать квартиру или дом, которые стоят примерно 3,5 миллионов рублей.
Что важно — это при оформлении заявки указать, что первый обязательный взнос будет оплачен из средств маткапитала. Ко всему пакету документов для кредита добавится справка из пенсионного фонда об остатке средств на счету, об этом нужно подумать заранее, так как она делается в течение нескольких дней. После одобрения вашей заявки, банк перечислит на ваш эскроу-счет всю сумму ипотечного кредита. А после покупки квартиры пенсионный фонд уже переводит материнский капитал в банк для погашения определенной суммы долга — для этого также нужно собрать определенные документы и подать заявление. После получения банком государственной субсидии, сумма ипотечного кредита пересчитывается, и как следствие уменьшается сумма ежемесячного платежа или сроки выплаты.
Основные правила оформления ипотеки с материнским капиталом
- Государственную субсидию можно потратить на покупку только недвижимости в РФ, за ее пределами воспользоваться сертификатом нельзя.
- Помощью от государства можно воспользоваться для приобретения только пригодной для проживания недвижимости.
- Нельзя купить за счет средств семейного капитала жилье у ближайших родственников.
- На ипотечный кредит помощь можно пускать в дело сразу после рождения ребенка, без ожидания 3 лет.
- Не всегда маткапитал покрывает полностью обязательный первоначальный взнос: необходимо узнать условия кредитования и рассчитать, достаточно ли средств субсидии на погашение первого взноса или нужно будет вносить собственные.
- При расходовании маткапитала при покупке недвижимости обязательное условие — выделение доли всем своим несовершеннолетним детям. В случае с ипотекой выделение доли осуществляют после выплаты долга и снятия обременения.
- На семейный капитал не вычитаются налоги, вычет НДФЛ (13%) применяется только к сумме собственных уплаченных денег.
При покупке жилья в ипотеку можно столкнуться с определенными особенностями и сложностями, которые легче всего решить, обратившись за комплексной поддержкой к специалистам агентства недвижимости.
Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке
Начиная с 2007 года в России начала своё функционирование программа по поддержке молодых семей, которые обзаводятся детьми и улучшают демографическую ситуацию в стране.
Полезная информация Средства материнского капитала нельзя использовать для ежедневных нужд, разрешается их вложение лишь в долгосрочную перспективу, которая обеспечивает будущее в достатке.
Женщина может зачислить сумму материнского капитала к своим пенсионным накоплениям, потратить средства на учебу ребёнка в высшем учебном заведении, или же семья может потратить их для приобретения собственного жилья, оформив ипотеку.
Почему рефинансирование ипотеки невозможно или рискованно?
К сожалению, в некоторых случаях рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Есть также ситуации, при которых эта процедура рискованна и может нанести вред заемщику. Вопрос разъясняет эксперт по данной теме — Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента по развитию специалистов по ипотеке федеральной риэлторской компании «Этажи».
К вопросу рефинансирования стоит более тщательнее подойти семьям, имеющим материнский капитал (или планирующим его получение), субсидию для молодой семьи или просто наделяющих долей в праве собственности детей. Почему так складывается — разъясним подробно.
Ситуация № 1
Немного о нюансах использования материнского капитала
Сделка в обязательном порядке оформляется юридически, т.е. необходимо задокументировать, что средства использовались именно на приобретение жилья. Использовать деньги таким образом можно, если второму ребёнку уже исполнилось 3 года. В противном случае семье необходимо накопить немного личных средств, а материнский капитал применить для оплаты тела кредита.
466 617 рублей – это максимальная сумма маткапитала, которую государство выделяет семье за рождение второго ребёнка. Именно столько можно потратить на оплату погашение первоначального взноса.
Заявку на использование денег в счёт оплаты кредита на жилье можно отменить. Если же ПФ уже перевёл деньги, аннулировать заявку не получится. Поэтому перед принятием окончательного решения семье важно взвесить все за и против подобного решения, чтобы использовать государственную помощь максимально эффективно.
Также распоряжаться капиталом стоит осторожно, если возможна продажа ипотечной квартиры ещё до погашения задолженности по кредиту. В противном случае сперва потребуется получить согласие от органов опеки. Также у семьи есть возможность получить налоговый вычет за оформление кредита на жилье, если они погасят всю задолженность посредством использования маткапитала. Это позволит сохранить больше средств.
Однозначной рекомендации, когда именно лучше использовать материнский капитал – ещё до приобретения дома или уже потом, когда пора вносить ежемесячные платежи, нет. Каждая семья может выбрать для себя оптимальный вариант.
Специалисты советуют отдать предпочтение погашению первоначального взноса, если сумма материнского капитала небольшая. Более крупную сумму логичней расходовать на погашение долга, в таком случае банк дополнительно пересчитает сумму процентов. Таким образом переплата будет ниже.
Понятие материнского капитала и кому он положен
Маткапитал – это субсидия от государства, направленная на поддержание семей с детьми. Деньги могут получить те, у кого после 2020 г. родился первый или второй ребенок.
Выплату назначат и на последующих младенцев, если мать ее ранее не получала. Пенсионный Фонд выдает сертификат на сумму 483 881 руб. на первого ребенка или 639 431,83 руб., если супругам еще не выплачивали субсидии.
Если на первенца уже выдали капитал, то при появлении на свет последующих детей государство доплатит еще 150 000 руб. Программа распространяется и на ребенка, взятого из детского дома (усыновленного).
Сертификат выдается матери. Отец сможет получить субсидию только в том случае, если женщина погибла или ее лишили родительских прав.
Есть несколько моментов, которые следует иметь в виду.
- Во-первых, по закону, за некоторыми исключениями, вы не можете потратить MSC до достижения ребенком трехлетнего возраста. К ним относятся выплаты по ипотеке.
- Во-вторых, в рамках программы продвижения первый ипотечный кредит для семей с детьми составляет 5% (вместо 9,5%); если есть второй ребенок, то первые три года можно платить по сниженной ставке. Если это третий ребенок, то в течение первых пяти лет.
- В-третьих, сумма материнского капитала не должна быть больше суммы долга.
- И, наконец, как показывает практика, проще использовать МСК для погашения существующей ипотеки, чем для закрытия новой.
Отзывы людей, которые уже пробовали погасить ипотеку в Сбербанке с помощью материнского капитала.
- Анонимный пользователь из Красноярска пишет, что Сбербанк без разрешения использовал платежи «для получения прибыли», т.е. для выплаты капитала вместо процентов. Женщина также пишет, что она и ее муж собираются обратиться в суд и что она «сожалеет, что он вообще обратился в Сбербанк».
- Девушка по имени Кира пишет, что 420 000 (сумма платежа на момент написания отзыва) — это слишком мало для ипотеки, поскольку «средняя квартира стоит от 6 до 8 миллионов».
- Пользователь под ником Danet пишет, что «это была программа, которую моя дочь использовала для оформления своего имущества»; по словам Danet, процесс длился долго, но в итоге «оказался для нее полезным».
Видно, что есть как положительные, так и отрицательные отзывы. Результат зависит от того, как будет проходить процесс.