Классификация страхования по отраслям в РФ: основные объекты и формы в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Классификация страхования по отраслям в РФ: основные объекты и формы в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

Из чего складывается стоимость страховки?

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Виды государственного страхования в 2022 году

Совершенствование регулирования обязательного страхования необходимо для сокращения количества споров между страховщиками и потребителями страховых услуг, обеспечения баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями), а также для формирования добросовестной конкуренции.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии.

По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что, в свою очередь, требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.

В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий во внутреннем валовом продукте не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.

Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. В соответствии со статьей 55 Конституции Российской Федерации при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.

Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, при этом необходимо исключить неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.

Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.

Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935 и 936 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования.

К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:

при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;

ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;

расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;

принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию отторжения и ощущение навязывания страховой услуги;

установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда и (или) ущерба в полном объеме;

отсутствие ориентированности на клиента при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;

отсутствие четкой регламентации видов и объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняющее установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм и оснований для отказа в страховых выплатах;

рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;

введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:

переходить к государственному регулированию минимальных и максимальных значений стра��овых тарифов;

выработать порядок осуществления мон��торинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;

последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.

Интенсивный сценарий развития страхового дела предполагает совершенствование традиционных сфер деятельности субъектов страхового дела, внедрение и развитие новых механизмов защиты имущественных интересов, построенных на страховых принципах.

Особое значение приобретают задачи расширения сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг, создания условий, обеспечивающих повышение эффективности инфраструктуры страхового рынка, развитие новых видов добровольного страхования, взаимного страхования и новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах.

В целях создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам необходимо:

формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации;

расширение и совершенствование практики страхования ответственности по договору (расширение сфер применения, совершенствование правил страхования, в частности, путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя и др.);

формирование законодательных и нормативно-правовых особенностей деятельности страховщиков по заключению договоров поручительства в качестве поручителей.

Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Отраслевая классификация страхования (классификация по объектам страхования)

Право не платить страховые взносы имеют организации, которые выплачивают вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных международном реестре судов России.

Для применения нулевого тарифа взносов, ИФНС может запросить, в частности:

• копию свидетельства о регистрации судна (подтверждении регистрации судна) в РМРС;
• список членов экипажа судна (судовая роль);
• коллективные, трудовые договоры (трудовые соглашения);
• договоры гражданско–правового характера с членами экипажа судна; действующие квалификационные документы (дипломы и квалификационные свидетельства) на занятие должности члена экипажа судна;
• паспорт моряка члена экипажа судна;
• устав службы на судне;
• отраслевое тарифное соглашение.

​Страхование – что это такое. Понятие и виды

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

В соответствии со статьей 420 Налогового кодека РФ для организаций и ИП, которые выплачивают вознаграждения в пользу физлиц, объектом обложения страховыми взносами признаются все работникам, подлежащим обязательному соцстрахованию.

Страховые взносы платятся с выплат работникам:

• По трудовым и гражданско-правовым договорам, предметом которых являются выполнение работ, оказание услуг.
• По договорам авторского заказа.
• По договорам об отчуждении исключительного права на произведений и по лицензионным договорам.

Предложения о покупке

Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.

Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.

По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.

Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».

Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.

Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.

Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.

В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.

В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.

В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.

Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.

Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.

К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.

Классификация страхования по отраслям

Очень частым явлением в современном мире стало страхование рисков разного рода. Пользователями таких рисков зачастую являются банки, финансовые компании, крупные торговые и производственные предприятия, импортёры и экспортеры.

Страхование финансовых и специфических рисков можно выделить в три основных пункта:

Порядок применения классификации операций сектора государственного управления (КОСГУ) по-прежнему утвержден приказом Минфина России от 29.11.2017 № 209н (далее — Приказ № 209н). Однако приказ Минфина от 29.09.2020 № 222н внёс в него множество изменений и поправок.

Минфин уточнил отдельные положения Приказа № 209н с целью совершенствования нормативно-правового регулирования порядка применения КОСГУ в соответствии с положениями ст. 18, 19, 23.1 и 165 Бюджетного кодекса РФ.

Сразу скажем, что Минфин внёс изменения и в доходные, и расходные коды КОСГУ. И вообще предусмотрено довольно много уточняющих правок. Некоторые из них надо применять уже с 21 ноября 2020 года.

Также уточнены требования к утвержденной структуре кодов КОСГУ. По-новому изложены положения, касающиеся перечня «доходных» статей КОСГУ, детализированы отдельные статьи и порядок отнесения на подстатьи некоторых доходов.

В новой редакции Приказа № 209н Минфин учёл свои требования, разъяснения и комментарии по применению кодов КОСГУ, которые давал ранее.

В новой редакции Приказ № 209н нужно применять, в основном, при ведении бюджетного (бухгалтерского) учета с 1 января 2021 года, а также составлении бюджетной (бухгалтерской) и иной финансовой отчетности за 2021 год

Однако есть ряд исключений, которые применяют при ведении учета уже в 2020 году и составлении указанной отчетности за 2020 год.

Кроме предмета страхования, классификация производится еще по некоторым критериям, применение которых рассматривается по-разному к различным отраслям.

Разделение, в зависимости от рода опасного фактора, различают для страхования в имущественной сфере, устанавливая классификацию подоотраслей по защите от таких опасностей:

• повреждении собственности огнем;
• автомобилей – от угона или разрушения;
• выращиваемых культур – от неблагоприятных погодных факторов;
• объектов животноводства – от падежа.

По характеру территориального распространения подотрасли РФ при классификации разделяют на такие сферы:

• региональные – присущие отдельно взятому региону;
• внутренние – страховой продукт, употребляемый внутри рынка РФ;
• внешние – для использования на территории других стран;
• смешанные – совмещающие несколько из перечисленных признаков.

Классификация с учетом целей страхования, выделяет указанную защиту такого характера:

• рискового – чтобы покрыть убыток от того или иного риска;
• накопительного – дополнительно предусматривает накопление капитала.

В зависимости от формы организационно-экономической деятельности, данные отрасли могут относиться к таким разновидностям подотраслей в РФ:

• сострахованию – с распределением серьезных рисков на несколько страховщиков;
• созданию пула СК – общества страховых компаний, объединяющих собственные интересы;
• перестрахованию – если избыточную часть ответственности страховщик передает другой компании.

Также, с учетом формы использования, некоторые виды страховых услуг в РФ подразделяют на обязательные и добровольные.

Классификация страхования по отраслям в РФ: основные объекты и формы в 2022 году

К отрасли личного страхования относится также страховка, защищающая от несчастных случаев и заболеваний.

В силу ч. 2 стат. 4 Закона 4015, данный вид характеризуется наличием такого объекта, как имущественные интересы граждан, которые непосредственно связаны с:

• получением травм различной степени тяжести или иного ущерба здоровью, возникшего из-за произошедшего несчастного случая и / или заболевания;
• уходом из жизни застрахованных лиц – также в связи с несчастными случаями и болезнями.

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

• Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
• Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
• Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

• Военнослужащие.
• Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
• Работники МЧС.
• Служащие в системе ФСИН.
• Таможенные служащие.
• Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
• Сотрудники ФСБ.
• Служащие органов ФССП.
• Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

• Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
• Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
• Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

• 1 класс — чрезвычайно высокая.
• 2 класс — высокая.
• 3 класс — средняя.
• 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Обязательное медицинское страхование – это первое о чем должен знать гражданин, поскольку именно от этого зависит, насколько гражданин будет защищен, если заболеет. Медицинский формат страхования имеет обязательный характер, но не для всех, а для определенных категорий населения.

• Обязательный медицинский полис для лиц, которые являются гражданами РФ;
• Обязательный медицинский тип страховки для иностранцев, которые на постоянной основе или временно находятся в пределах страны (живут здесь);
• Люди, не имеющие гражданства, но стремятся оформить обязательный медицинский тип страховки;
• Медицинский полис для беженцев (если они отвечают перечню требований, что прописаны в специальном законе об ответственном отношении к страхованию).

Таким образом, гражданская медицинская страховка является обязательной для всех. Медицинский тип страховки – это не повинность, а шанс предоставить всем людям качественную медицинскую помощь. Даже если речь не о гражданине РФ, а об иностранце, который здесь проживает.

Отраслевая классификация страхования (классификация по объектам страхования)

Право не платить страховые взносы имеют организации, которые выплачивают вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных международном реестре судов России.

Для применения нулевого тарифа взносов, ИФНС может запросить, в частности:

• копию свидетельства о регистрации судна (подтверждении регистрации судна) в РМРС;
• список членов экипажа судна (судовая роль);
• коллективные, трудовые договоры (трудовые соглашения);
• договоры гражданско–правового характера с членами экипажа судна; действующие квалификационные документы (дипломы и квалификационные свидетельства) на занятие должности члена экипажа судна;
• паспорт моряка члена экипажа судна;
• устав службы на судне;
• отраслевое тарифное соглашение.

Кроме предмета страхования, классификация производится еще по некоторым критериям, применение которых рассматривается по-разному к различным отраслям.

Разделение, в зависимости от рода опасного фактора, различают для страхования в имущественной сфере, устанавливая классификацию подоотраслей по защите от таких опасностей:

• повреждении собственности огнем;
• автомобилей – от угона или разрушения;
• выращиваемых культур – от неблагоприятных погодных факторов;
• объектов животноводства – от падежа.

По характеру территориального распространения подотрасли РФ при классификации разделяют на такие сферы:

• региональные – присущие отдельно взятому региону;
• внутренние – страховой продукт, употребляемый внутри рынка РФ;
• внешние – для использования на территории других стран;
• смешанные – совмещающие несколько из перечисленных признаков.

Классификация с учетом целей страхования, выделяет указанную защиту такого характера:

• рискового – чтобы покрыть убыток от того или иного риска;
• накопительного – дополнительно предусматривает накопление капитала.

В зависимости от формы организационно-экономической деятельности, данные отрасли могут относиться к таким разновидностям подотраслей в РФ:

• сострахованию – с распределением серьезных рисков на несколько страховщиков;
• созданию пула СК – общества страховых компаний, объединяющих собственные интересы;
• перестрахованию – если избыточную часть ответственности страховщик передает другой компании.

Также, с учетом формы использования, некоторые виды страховых услуг в РФ подразделяют на обязательные и добровольные.

Необходимо детальнее рассмотреть состав отдельных видов страхования, по классификации по отраслям, исходя из предмета страховой защиты, который включает в себя договор.

Личное страхование разделяется, с выделением следующих подотраслей:

• от наступления смерти;
• пенсионной;
• защиты жизни, с периодическими платежами;
• от несчастного случая или болезни;
• медицинской.

После разделения имущественного страхования на разные подотрасли, эта сфера будет составляться следующими компонентами:

• защитой наземных ТС (кроме ж/д);
• железнодорожных средств;
• страховой защитой воздушного транспорта;
• грузов;
• сельскохозяйственной сферой;
• страхованием собственности граждан;
• от финансовых опасностей.

В страховании ответственности выделяют распространение защиты в отношении таких факторов:

• ответственности автовладельцев;
• по данному направлению, применительно к средствам воздушного, железнодорожного и водного хозяйства;
• от нанесения ущерба другими людьми или организациями;
• некачественного исполнения договорных обязательств.

Не исключено, что отдельные направления из оговоренных могут пересекаться с соответствием одного вида деятельности нескольким отраслевым позициям и признакам одновременно.

К отрасли личного страхования относится также страховка, защищающая от несчастных случаев и заболеваний.

В силу ч. 2 стат. 4 Закона 4015, данный вид характеризуется наличием такого объекта, как имущественные интересы граждан, которые непосредственно связаны с:

• получением травм различной степени тяжести или иного ущерба здоровью, возникшего из-за произошедшего несчастного случая и / или заболевания;
• уходом из жизни застрахованных лиц – также в связи с несчастными случаями и болезнями.

Организационно-правовая классификация подразумевает разграничение негосударственного страхования, когда страховщиком является частное коммерческое учреждение, и государственного. По порядку организации процесса страхования выделяют добровольное и обязательное страхование. Виды, условия страхования второго типа определяются действующим законодательством. Однако основную классификацию устанавливает глава 48 Гражданского Кодекса РФ. Она определяет личное, имущественное страхование, а также страхование ответственности и предпринимательских рисков.

Имущественное страхование позволяет застраховать объекты, находящиеся в собственности, от утраты или нанесения им урона. Чаще всего страхуется транспорт, недвижимость, объекты грузовых перевозок, техническое оборудование и так далее. В данном случае могут быть застрахованы практически любые риски, связанные с различным имуществом. Например, изменение цен на определенную категорию товара и понесенные в связи с этим убытки.

---

25 ноября

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

• страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателемможет быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхованиенаправлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхованиесхоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаевтакже выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Страхование ответственностиприменяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

• остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
• судебные издержки;
• расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
• перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
• другие обстоятельства.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Несмотря на пандемию и ограничительные меры, объем собранных страховых премий в первом полугодии составил 739 065 млн рублей и практически не изменился по сравнению с тем же периодом прошлого года, в котором он составлял 739 250 млн рублей (падение менее 0,1%) . Объем страховых премий компаний сегмента “жизнь” сократился на 5 млрд рублей, что было скомпенсировано увеличением начисленных страховых премий компаний сегмента “не жизнь” так же на 5 млрд рублей.

Распределение долей видов страхования в целом по страховому рынку практически не изменилось в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (1 пол. 2019г.). Страхование жизни (включая инвестиционное страхование жизни – ИСЖ) занимает практически четверть страхового портфеля – 24% (около 180 млрд.рублей). Добровольное медицинское страхование (ДМС) и Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (НС) в совокупности занимают долю 28% (это более 200 млрд. рублей). Таким образом, личное страхование в целом составляет чуть больше половины всего рынка (52% – более 380 млрд. рублей).

Автострахование – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование транспортных средств (КАСКО) в совокупности составляют практически четверть рынка страхования России (около 180 млрд. рублей).

Страхование имущества и ответсвенности юридических лиц (ИмЮЛ) без ОСАГО и КАСКО в совокупности занимают долю порядка 20% (около 150 млрд. рублей).

Страхование имущества физических лиц (ИФЛ), страхование квартир и домов, составляет всего лишь 4% (примерно 30 млрд. рублей) от всех страховых сборов за 1 полугодие 2020 года.

В таблице ниже представлены топ-10 страховых холдингов по объему валовой страховой премии за 1 полугодие 2020 г. (тыс.руб.) и динамика к 1 полугодию 2019 года.

Страховые компании/холдинги	Доля рынка в 1ПГ 2020	1ПГ 2020	1ПГ 2019	Изменение, тыс. руб.	Изменение, %
1	СОГАЗ	29%	212,426,582	196,345,150	16,081,432	8%
2	АльфаСтрахование	11%	83,628,050	73,875,271	9,752,779	13%
3	Сбербанк страхование	7%	55,139,305	85,796,683	-30,626,378	-36%
4	Ингосстрах	7%	53,313,961	60,404,688	-7,090,378	-12%
5	РЕСО	7%	49,886,022	46,899,831	2,986,191	6%
6	Росгосстрах	7%	49,144,384	39,360,570	9,783,815	25%
7	ВСК	6%	40,693,310	43,750,909	-3,057,600	-7%
8	Ренессанс	5%	34,447,695	30,770,672	3,677,023	12%
9	Согласие	2%	17,523,923	17,306,643	217,279	1% Концентрация страхового рынка постепенно увеличивается, в первую очередь за счет слияния и поглощения, но также за счет большего роста ТОП-10 страховщиков, чем в среднем по рынку. Концентрация ТОП-10 страховых компаний по итогам 1 полугодия 2020 года достигла 87%. Таким образом, 10% компаний приносят 90% денег (т.н. модицифированное “денежное” правило Парето 10/90). 5 августа 2013 1. Утвердить прилагаемую Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. 2. Рекомендовать органам государственной власти субъектов Российской Федерации при разработке региональных целевых программ и иных программных документов руководствоваться положениями Стратегии, утвержденной настоящим распоряжением. Председатель Правительства Российской Федерации Д. Медведев Развитие страховой отрасли Российской Федерации характеризуется основными показателями страховой деятельности в Российской Федерации в 2007 — 2012 годах, приведенными в приложении № 1. Количество страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) с 2007 по 2011 год сократилось на 20 процентов с 857 до 579 страховых организаций. Количество страховых брокеров выросло с 87 в 2007 году до 181 в 2011 году. Московский государственный университет печати 2. Классиффикация страхования Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование. Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности). Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. Похожие записи: Медкомиссия на права 2023 Во сколько выходят на пенсию космонавты которые летают Ветеран труда: льготы на коммунальные услуги