Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни. Не в этой компании.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оценить выгодность того или иного продукта обычному человеку зачастую сложно. Чтобы это сделать, можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (он есть на сайте всех крупных страховых компаний). Там указывается сумма взносов, срок, размер выплат по окончанию договора.
Потери при досрочном расторжении полиса НСЖ: пример
Чтобы понять насколько существенными могут оказаться потери клиента, в случае принятия им решения о досрочном прекращении обязательства со страховщиком, следует рассмотреть нижеприведенный пример:
|
Условия |
Данные |
|
Длительность действия договора |
10 лет |
|
Ежегодный взнос клиента |
100 тыс. рублей |
|
Период формирования выкупной суммы |
5 полных лет (возникает в начале 6 года существования обязательств) |
|
Размер выкупной суммы |
40% от суммарного объема накоплений |
Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей. Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода. В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:
- акции;
- облигации;
- криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.
Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.
Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:
- вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
- вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.
Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.
Разброс возраста владельцев полисов НСЖ очень большой. Преимущественно деньги таким способом откладывают:
- «предпенсионеры», желая обеспечить свое будущее на пенсии;
- молодые родители, желающие скопить капитал для ребенка (для его обучения, для покупки жилья);
- люди среднего возраста, имеющие накопления и желающие их сохранить и преумножить.
Чем отличается накопительное страхование от инвестиционного?
Накопительное страхование жизни по некоторым своим признакам похоже на инвестиционное страхование. Однако у них есть и определенные различия.
|
НСЖ |
Инвестиционное страхование |
|
|
Регулярность платежей |
Существует определенная периодичность (минимально – раз в год). |
Необязательно. Деньги могут вноситься сразу или вкладчик может делать дополнительные платежи на протяжении всего срока действия договора. |
|
Срок инвестиций |
5 – 40 лет |
3 и более лет |
|
Что можно получить по итогу? |
При не наступлении страхового случая вкладчику выплачивают часть или всю сумму взносов. Тут многое будет зависеть от компании и условий страховки (чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет вознаграждение страховой компании). В случае наступления страхового случая вся сумма выплачивается досрочно, причем она может превышать размер взносов в несколько раз. |
Вложенные средства всегда гарантированно возвращаются вкладчику по окончанию срока договора в 100% объеме. Дополнительно есть выплаты по страховым случаям и возможность получить доход от вложений при не наступлении страхового случая. |
|
Предусмотрено ли начисление процентов, доходность? |
Определяется индивидуально, обычно не превышает 3 – 4%. |
Да, размер зависит от успешности инвестиционной деятельности. |
|
Когда можно получить деньги? |
По окончанию договора без потерь, прервав полис – частично, при страховом случае – сумма выше вложений. |
По окончанию срока договора, досрочно (со штрафными санкциями). |
Договор заключается с соблюдением правил страхования. Ознакомиться с полной версией можете на официальном сайте. Кроме пояснения профессиональных терминов и общих положений, правила отражают моменты:
- Кто может стать объектом страхования: совершеннолетние граждане, не пребывающие в местах лишения свободы, не инвалиды 1, 2 групп;
- Список страховых случаев по программе страхования «ОтЛичная защита»;
- Порядок начисления страховой суммы;
- Расчет страховой премии;
- Срок действия: до 1 года, с учетом периодов – 24 часа в сутки, на время командировки, на соревнования, на время выполнения обязанностей в рамках трудового договора;
- Порядок заключения и расторжения договора страхования (сроки подачи заявления, документы);
- Как производят выплаты;
- Обязанности сторон и др.
Как работает накопительное страхование жизни
В открывшейся форме следует указать причину обращения, офис РЕСО страхования для получения полиса, персональные данные, включая номер паспорта и СНИЛС для граждан старше 14 лет. Также важно указать место регистрации в РФ, прикрепить сканы документов для подтверждения оформления полиса, контактные данные и дополнительную информацию.
Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей. При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам. Взносы делают по тарифам, периодичность и суммы обсуждаются до заключения договора.
Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей. При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам. Взносы делают по тарифам, периодичность и суммы обсуждаются до заключения договора.
В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма.
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Важные нюансы при заключении договора
При обращении в финансовое учреждение, чтобы застраховать жизнь и здоровье, каждого клиента должны ознакомить со всеми подробностями заключаемого договора.
Необходимо обговорить и зафиксировать документально условия оформления, график регулярных выплат, а также другие индивидуальные нюансы.
После того как документ будет подписан обеими сторонами сделки, он обретет законную силу.
Если заявителем были упущены какие-либо детали, то доказать их, после вступления сделки в силу, практически нет возможности, так как соглашение на такие условия уже дано.
В обязательном порядке, перед подписанием документации, рекомендуется ознакомиться со следующими пунктами:
- Продолжительность сделки;
- Собственные данные;
- Реквизиты банковского учреждения;
- Перечень страховых случаев;
- Сумма компенсаций при наступлении страховых случаев;
- График выплат и регулярных взносов;
- Причины, по которым может быть расторгнут договор;
- Обязательства для каждой из сторон сделки.
СК «Сбербанк Страхование жизни»: условия и продукты
Накопительные программы лидера страхового рынка направлены на:
- финансовую безопасность страхователя и его семьи, накопление на личные цели (программы «Будущий капитал», «Сберегательное страхование», «Семейный актив»);
- формирование первоначального капитала и оплату образования ребенка застрахованного лица (программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план»);
- накопление дополнительной пенсии (программа «Как зарплата»).
Лидер по НСЖ на российском рынке
По продукту «Будущий капитал» человек страхуется на срок от 5 до 20 лет в российских рублях. Страховая сумма составляет от 250 000 до 1 000 000 рублей. Взносы совершаются единовременно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В программу включены безлимитные дистанционные консультации с врачом-терапевтом 24 ч/сутки, с врачами узкой специализации – 4 раза в год.
Программа «Сберегательное страхование» также включает удаленные консультации с врачом. Итоговая сумма накоплений – от 120 000 до 600 000 рублей. Сроки договора – 5 и 10 лет, ежемесячный взнос — 2 000 либо 5 000 рублей. При этом страховая сумма при страховом случае в 2 раза выше суммы накоплений к концу договора (смерть в авиа- и ж/д катастрофе – 1 000 000 рублей).
Продукт «Семейный актив» позволяет самостоятельно определять сумму и валюту сбережений, выбирать срок до 30 лет. Взносы вносятся единым платежом либо раз в год/квартал/месяц. Сумма страховки выплачивается в полном объеме при страховом случае, либо в конце действия полиса. При инвалидности 1 и 2 групп СК уплачивает взносы вместо клиента.
«Сбербанк Страхование жизни» формирует и накопления для детей, которыми они смогут воспользоваться при достижении указанного возраста. Цели сбережения разные: школа, институт, машина, квартира, свадьба и т.д.
Программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план» схожи по существенным условиям:
- Самостоятельно определяется сумма накоплений, валюта и срок;
- Пополняются накопления ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременным платежом; при необходимости предоставляется льготный период по уплате взносов.
- В случае потери кормильца либо получения им инвалидности 1 и 2 группы, ребенок в конце действия договора получит необходимую сумму накоплений: СК продолжит уплачивать взносы за родителя.
Пенсионный продукт «Как зарплата» позволяет выбрать сумму и валюту. В период накоплений можно делать дополнительные взносы. Пенсионные выплаты начинаются с определенного договором срока пожизненно или в течение фиксированного периода.
Добровольное страхование квартиры в РЕСО — стоимость от 4 900 рублей!
Автор Polis.Life
- размер шрифта уменьшить размер шрифта увеличить размер шрифта
Страхование квартир, к сожалению, не самый востребованный сегмент страхового рынка. Однако, защита своего жилья – необходимое условие для того, чтобы обеспечить его сохранность. Защитить свою квартиру можно разными способами. Многие владельцы уверены, что надежные двери и замки, охранные системы и решетки на окнах позволят сохранить их имущество.
Но! Никто не может предусмотреть непредвиденные обстоятельства, наступление которых не зависит от собственников жилья, а иногда и людей в целом. Речь идет о пожарах, затоплениях, стихийных бедствиях, нанесениях иного ущерба недвижимости. Страхование квартиры поможет защитить Вашу квартиру от большинства непредвиденных обстоятельств.
Комплексный полис страхования квартиры покрывает следующие риски по квартире и имуществу:
- Страхование квартиры от пожара, удара молнии, взрыва газа.
- Страхование квартиры от затопления соседей и других повреждений водой.
- Страхование от противоправных действий третьих лиц.
- Страхование от кражи со взломом и грабежей.
- Страхование от стихийных бедствий.
- Страхование от столкновения и удара.
Нежелание собственников квартир страховать свою недвижимость обусловлено многими факторами. Среди основных аргументов – «со мной ничего не случится», «это слишком дорого», «страховая все равно не выплатит».
Понимая, у людей сегодня, действительно, много необходимых, первостепенных расходов, компания РЕСО Гарантия предложила своим клиентам скидку 50% на страхование имущества. Компания ратует за возрождение культуры страхования в России и считает, что страхование жилья один из самых социально значимых видов страхования.
Сколько стоит страхование квартиры в компании РЕСО? Полис обойдется Вам от 4 900 до 17 500 тыс. рублей. Стоимость полиса зависит от страховой суммы, на которую Вы хотите застраховать свое жилье.
В таблице представлены общие страховые суммы по объектам страхования и страховая премия по полису.
| Стоимость полиса, руб. | Лимиты ответственности, руб. | |||
|
Конструктивные элементы квартиры |
Отделка квартиры | Движимое имущество + Техническое оборудование | Гражданская ответсвенность | |
| 4 900 | 7 000 000 | 700 000 но не более 8 000 руб./ кв.м. |
6 000 000 | 1 200 000 |
| 8 500 | 10 000 000 | 1 200 000 но не более 15 000 руб./ кв.м. |
1 000 000 | 1 700 000 |
| 17 500 | 15 000 000 | 2 000 000 но не более 22 000 руб./ кв.м. |
1 500 000 | 3 000 000 |
Преимущества страхования РЕСО-Гарантия
Преимуществом РЕСО-Гарантия в страховании является заключение договора без оценки эксперта и определения точной стоимости имущества. Кроме того, имеется возможность включить полный перечень рисков. Также можно подать документы онлайн, что делает процедуру рассмотрения более удобной и быстрой.
Для оформления потребуется минимальное количество документов и времени, так как подготовка полиса осуществляется в течение одного дня. Главный плюс — полное и своевременное . Также важно, что полис можно оформить в рассрочку.
Важно помнить, что суммы по выплатам страхового предложения при ущербе квартир от РЕСО-Гарантия фиксированы. Предложение действует во всех регионах России. Для клиентов, приобретающих полис страхования частного дома, имеется возможность скидки от 5% до 20%.
РЕСО-Гарантия – компания-страховщик, которая занимается страхованием любого вида имущества. Компания предлагает шесть программ страхования квартир, два пакета страхования домов и универсальный полис по страхованию ипотечного имущества.
Вы можете купить полис страхования дома или строения онлайн:
Также мы предлагаем три офисных программы страхования.
Страхование дачных домов в «Росгосстрахе» — надежная защита в непредвиденных ситуациях.
Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств
При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.
Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.
Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.
«Слабые стороны» накопительного страхования
Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:
- Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
- Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
- Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.
В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).
Для наглядности давайте представим себе следующий пример:
- Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
- За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
- В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
- Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.
Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.
Условия и цены на полис в ведущих страховых компаниях – рейтинг лучших
В любом договоре о накопительном страховании есть обязательные пункты и дополнительные, которые для каждого человека индивидуальны. Различные опции можно включать в договор по мере необходимости и с учетом нужд человека, в том числе страхование жизни при потребительском кредите.
Самым важным моментом есть то, что человек, заключая договор, будет жив до окончания срока действия. Если человек умрет – сумма накоплений за весь период времени сможет быть передана его ближайшим родственникам. Независимо от того, сколько взносов было сделано за весь период времени действия договора. Можно ли отказаться от страхования кредита, до и после получения, читайте здесь.
Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни
Как и у любого формата инвестирования, у накопительного страхования жизни есть свои плюсы и минусы. Предварительная их оценка поможет не разочароваться в выбранном способе вложений. К числу положительных моментов относятся следующие факторы:
- Возможность получения серьезных накоплений в долгосрочной перспективе. Даже если человек не умеет копить, ему приходится регулярно делать взносы. По окончанию срока договора он получает на руки внушительную сумму, которой может хватить на покупку квартиры, автомобиля или оплату учебы ребенка.
- Защита собственной жизни и здоровья. Особенно актуально это для мужчин, часто являющихся кормильцами всей семьи.
- Возможность использования накопленных денег в качестве прибавки к будущей пенсии.
- Особые юридические и налоговые преференции.
- Возвратность вложенных средств. Даже при не наступлении страхового случая деньги возвращаются вкладчику. Многие компании сегодня также предлагают базовую доходность порядка 3 – 4%.
Есть у НСЖ и объективно слабые стороны. Для кого-то они могут стать причиной отказаться от идеи оформления полиса. К числу наиболее серьезных недостатков относятся следующие аргументы:
- Незащищенность вложенных средств. К сожалению, взносы, которые делают участники НСЖ, не страхуются в отличие, например, от вкладов в банках. Что это означает? Что если вдруг выбранная страховая компания лишится лицензии, то ее обязательства перейдут перестраховщикам. Это организации (причем необязательно российские), заключающие со страховыми компаниями договор о защите финансовых рисков. В такой ситуации деньги придется возвращать через перестраховщика.
- Необходимость постоянного внесения денег. С этой точки зрения НСЖ похоже на ипотеку или любой другой кредит. При заключении договора человек не может спрогнозировать уровень своего дохода через 5, 10, 20 или даже 40 лет. В итоге взносы могут оказаться непосильными.
Налоговый вычет для участников НСЖ
Оформляя полис накопительного страхования жизни, человек делает целевой страховой взнос. Это в свою очередь позволяет получить социальный вычет согласно НК РФ. Что это значит? Что из суммы годового дохода можно вернуть себе 13% в рамках суммы вложенных средств. Но здесь есть некоторые нюансы и ограничения, о которых нужно помнить:
- получить вычет может только человек, работающий официально, то есть если работодатель делает за него страховые взносы (для оформления потребуется справка 2-НДФЛ);
- размер суммы дохода, с которой можно получить вычет, не должен превышать 120 000 рублей вне зависимости от фактически уплаченных взносов (это означает, что сумма вычета не должна превышать 15 600 рублей);
- размер вычета ограничивается еще и заработной платой, вернуть больше уплаченного НДФЛ не получится (то есть, при скромном годовом доходе вычет будет очень небольшим).