Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Корпоративное страхование — все о нем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.
Срок действия договора от 1 года Покрытие договора весь мир или территория работодателя Действие полиса круглосуточно или в период нахождения сотрудника на рабочем месте (+ время следования на/с работы) Срок получения выплаты в течение 10 банковских дней с момента подписания страхового акта Оплата страховых взносов единовременно
*есть возможность оплаты в рассрочку: раз в полгода или раз в квартал
Страхование жизни и здоровья сотрудников для работодателя
- преимущества перед другими работодателями;
- развитие корпоративной культуры;
- гибкий набор рисков при формировании страховой программы;
- укрепление репутации компании в глазах делового сообщества;
- повышение привлекательности для новых сотрудников;
- дополнительные налоговые льготы (НК РФ: гл.25, ст. 255, п.16);
- исключение риска судебных тяжб при наступлении страхового случая;
- возможность корректировать списки застрахованных лиц во время действия договора.
Зачем юридическому лицу страхование, или как финансово защитить бизнес
1. Тонкости корпоративного страхования
2. Условия страхования
3. Выгоды для работодателя и работников
4. Этапы добровольного страхования
Компенсации и льготы доступны для работников многих компаний. Благодаря страхованию жизни и здоровья сотрудников удаётся сократить риски дополнительных расходов, которые неизбежно возникают при наступлении непредвиденного случая. С помощью услуг «Столичного Полиса» застрахованные сотрудники получают полную поддержку в формировании персональных страховых решений.
Добровольное медицинское страхование реализуется по одной из программ:
- Накопительное;
- Комбинированное (смешанная);
- Быстрое (экспресс).
По накопительной программе человеку выплачивается страховое возмещение, которое накопилось к конкретному моменту на специально открытом заранее счету. В большинстве случаев также выплачивается премия.
Страхование жизни по комбинированной программе предусматривает соблюдение условий по накопительной программе, а дополнительно предоставляются другие услуги. В данном случае осуществляется специальная страховая выплата.
По быстрой программе человеку выплачивается определённая (заблаговременно установленная) страховая сумма. Все нюансы обязательно указываются в договоре, что позволяет исключить многочисленные спорные моменты. В случае смерти застрахованного лица назначается максимальная выплата.
Каждая предлагаемая корпоративная программа страхования жизни и здоровья персонала имеет определённые особенности. Но если происходит любой страховой случай, то в обязательном порядке:
- Трудоустроенный человек (либо члены его семьи) имеет право обратиться к работодателю за назначенной выплатой;
- Средства, выплаченные страховщиком, делятся поровну между застрахованным лицом и работодателем, что позволяет уменьшить убытки компании по причине простоя.
Корпоративное страхование осуществляется на разных условиях. Здесь всё зависит непосредственно от страховщика. Разумнее заранее ознакомиться со всеми основными моментами, что позволит в дальнейшем избежать неприятных ситуаций.
Страхование жизни и здоровья сотрудников выполняется на определённых условиях:
- Полис действует 1 год.
- Сотрудники должны оплачивать страховые взносы единовременно (возможна рассрочка: раз в 3 либо в 6 месяцев).
- Договор страхования жизни действует на территории работодателя, либо по всему миру, либо когда работник находится на месте (добавляется время следования на работу и затем обратно домой).
- Страховое возмещение можно получить на протяжении десяти банковских дней (отсчёт начинается с момента заключения страхового акта).
Выбирая корпоративную защиту, работодатель сможет воспользоваться многочисленными преимуществами:
- Это выгодно выделяет его на фоне других нанимателей.
- Способствует развитию корпоративной культуры.
- Укрепляет репутацию фирмы.
- Позволяет воспользоваться дополнительными налоговыми льготами.
- Сокращает риск судебных тяжб.
- При необходимости перечень застрахованных лиц может быть изменён.
Для сотрудников компании, выгоды очевидны:
- Чувство защищённости;
- Сокращение времени лечения;
- Защита от отрицательных финансовых последствий;
- Повышение качества жизни.
Страхование жизни — это также грамотная круглосуточная защита вне зависимости от месторасположения (даже в другой стране!).
Предупреждение огневых рисков
Ужесточение требований РНПК к соблюдению страхователями мер пожарной безопасности как условия заключения договоров прямого страхования отмечало большинство участников опроса. Корпоративным клиентам на будущее предстоит готовиться к отказам в страховании при формальном отношении страхователей к этой стороне дела. Теперь внимание к вопросам безопасности станет всеобщим.
Снижение аппетита к риску в имущественном страховании вполне оправдано рядом убытков, которые произошли в 2022 году и затронули перестраховочные емкости РНПК, разделяет мнение коллег по рынку директор по коммуникациям и маркетингу страхового брокера и консультанта по рискам Remind (бывший «Марш страховые брокеры») Армен Гюлумян.
С учетом новой редакции оговорок РНПК, страхователям нужно будет еще пристальнее относиться к возможным нарушениям, к определению первопричины убытка и усугубляющих риски факторов, считает он. «Понять, как может развиваться урегулирование убытка, помогает профессиональный сценарный анализ и стресс-тестирование. Мы ожидаем роста спроса на такие консультации со стороны крупных промышленных компаний, — сказал Гюлумян агентству. — Консолидированная позиция страховщиков по ужесточению подходов при оценке принимаемых на страхование и передаваемых в перестрахование огневых рисков напрямую коснется договоров защиты имущества юридических лиц, особенно страхователей торговых центров и складов».
Гюлумян добавил, что в 2023 году РНПК требует во все договоры, в том числе заключенные на условиях «от всех рисков» (попадающие в их облигатор), «включать оговорки, которые, помимо прочего, приведут к изменению условий покрытия военных рисков, рисков инфекционных заболеваний и хранения электронных данных. При этом ключевое влияние на рынок окажут введенные с этого года исключения в договорах перестрахования имущества и гражданской ответственности. Например, новые условия страхования объектов складского хозяйства, к которым относятся и любые производственные объекты, на которых есть застрахованные товарно-материальные ценности».
Основная причина ужесточения оценки рисков и андеррайтинга со стороны РНПК — сильный рост убыточности в портфеле имущественного перестрахования, как в промышленном, так и непромышленном секторе, делает вывод представитель брокера.
«Кроме прочего, РНПК исключает облигаторную ретроцессию рисков, принятых в перестрахование из-за рубежа, в которых нет российского интереса (то есть где страхуются риски, не относящиеся к субъектам российской экономики — прим. ИФ). Это нормальный подход для компании, обеспеченной государственной гарантией. Однако он же означает, что российским страховщикам, которые были привлекательны с точки зрения перестраховочного рынка, например, для стран СНГ, нужно искать альтернативы для таких рисков, либо отказываться от участия в них», — дополнил Гюлумян.
В связи с крупными убытками прошлого года и высокой кумуляцией рисков в РНПК происходит ужесточение условий для убыточных сегментов, продолжил тему директор департамента андеррайтинга по корпоративным видам СК «Согласие» Алексей Хуторянский.
«Перестрахование всех крупных рисков происходит при непосредственном участии РНПК. В целом перестраховщики и ранее активно влияли на ценообразование по прямым договорам страхования через цену перестрахования. Вместе с тем ранее была конкуренция между перестраховщиками, что позволяло обеспечить оптимальные условия. Сейчас конкуренция на рынке перестрахования минимальная, поэтому возможны перекосы», — не исключает он.
Представитель СК «Согласие» подтвердил, что основные ужесточения коснулись страхования складов и торговых центров в связи с аномально большим количеством крупных пожаров в 2022 году, а также рисков за пределами РФ и входящего перестрахования. Цель, которую преследует РНПК, — повышение качества рисков, принимаемых на страхование.
«Если ранее риск с недостатками мог достаточно долго ходить по рынку от одного страховщика к другому, то теперь, при наличии единых требований РНПК ко всем страховщикам, у таких клиентов только один выход — работать над качеством риска», — сказал Хуторянский.
Следствием всех изменений в оценке рисков стал рост ставок, дополнительные исключения из покрытия и требования РНПК к обеспечению безопасности объектов. Емкости РНПК для большинства рисков хватает. И все же, по мнению Хуторянского, «нужны альтернативные емкости внутри России или на дружественных рынках, чтобы повысить конкуренцию и снизить концентрацию рисков в РНПК. Попытки налаживания отношений с рынками дружественных стран были и будут продолжаться. Пока результаты весьма скромные. Это не быстрый процесс, для которого имеются некоторые препятствия, в том числе законодательные (например, требования к рейтингам)».
В СК «Совкомбанк Страхование» отмечают, что «политика РНПК уже существенно влияет на рынок коммерческого страхования, будет влиять и далее».
Наибольшим образом это ощутят крупные корпоративные клиенты, риски которых требуют факультативной защиты (авиация, космическая отрасль, танкеры, крупные помещения и другие подобные объекты). «Перспективы снижения тарифов для этого сегмента мы пока не видим, исходя из ограниченной доступной емкости и капитала для перестрахования, — отмечают в компании. — Тарифная политика по облигаторным программам менялась, однозначно можно сказать, что снижения тарифов не было. Факультативные размещения в перестрахование (договор обсуждается относительно каждого конкретного принимаемого на страхование риска — ИФ) всегда котируются отдельно, цена зависит от самого риска, объекта и других факторов».
Пока в большей степени изменения в работе РНПК касаются ужесточения андеррайтерских подходов и включения новых оговорок в части покрытия или исключений из покрытия по складам, торгово-развлекательным комплексам и грузам.
«В сегменте средних рисков (для которых достаточно облигаторных емкостей) влияние изменений окажется косвенным, — прогнозируют в «Совкомбанк Страховании». — По линии перестрахования «в целом тарифная политика остается на усмотрение страховщика и существенно зависит от планируемой маржи по данной линии бизнеса, убыточности портфеля, политики по аквизиции на привлечение бизнеса и других параметров».
В ходе опроса никто не оспаривал того, что корректировки политики РНПК происходят обоснованно. Они повлекут изменения условий и цен не только при заключении договоров перестрахования, но и влияют на заключение прямых договоров страхования с клиентами. Цена перестрахования — это отражение убыточности по договорам.
«Все новые условия, заложенные в перестрахование, будут транслироваться от страховщиков к страхователям, риск таким образом просто перекладывается на страхователей. Это чревато недовольством клиентов, столкнувшихся с отказами от страхования или дороговизной защиты — не лучшие предпосылки для развития страхового рынка на будущее», — такое мнение высказал агентству источник на страховом рынке.
«Растут выплаты — надо поднимать тарифы, логика понятна. Но на коротком интервале нельзя определить ухудшение качества портфеля — это может быть кратковременная картина, стечение обстоятельств. Сейчас в действиях РНПК вызывает опасения только то, что компания — монополист, ей нет никакой альтернативы в сегменте перестрахования. Между тем в мире плохой период (hard market) сменяется хорошим (soft market), когда падают цены, растет собственное удержание СК, появляются новые компании. В условиях отсутствия альтернативы даже краткосрочная вспышка убыточности, приводящая к росту тарифов, не означает в нашем случае, что тарифы будут снижаться в следующие благополучные годы. В отсутствие конкуренции снижать цены нет стимула для того, кто их установил», — высказал опасения собеседник агентства.
По его словам, в течение года правила игры могут менять несколько раз, появляются оговорки, которые у кого-то уже действуют, а у кого-то нет, ведь договоры перестрахования разнесены по году. Логичнее было бы изменения консолидировать, систематизировать, за несколько месяцев объявить о переходе на новые правила игры, дать время на подготовку участникам рынка, чтобы у страховщиков и страхователей была возможность к ним адаптироваться. «Важно предварительно планируемые меры обсудить заранее с участниками рынка и выслушать их аргументы», — добавил источник агентства.
Если развитие событий покажет, что сомнения и опасения страховщиков обоснованы, не исключено, что страховщикам понадобится вернуться к обсуждению закрытой было темы создания альтернативного РНПК страховщика на российском рынке или к рассмотрению других вариантов формирования дополнительных перестраховочных емкостей на внутреннем рынке.
Общие принципы рискового страхования
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).
Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.
«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».1
Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.
Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.
«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».2
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).
Страховые взносы в 2022 году — ставки (таблица)
Свяжитесь с нашим финансовым консультантом
Налоговые льготы
На договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенные работодателем в пользу работников, а также в отношении указанных работников, распространяются налоговые льготы:
- Взносы по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, предусматривающим выплаты в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного, включаются в состав расходов на оплату труда в размере, не превышающем 15 000 рублей в год, рассчитанном как отношение общей суммы взносов, уплачиваемых по указанным договорам, к количеству застрахованных работников (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 25, ст. 255, п. 16).
- Взносы, уплаченные работодателем по договору страхования работника, не облагаются налогом на доходы физических лиц (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 23, ст. 213)
- Страховые выплаты, полученные работником (или его наследником в случае смерти) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней не облагаются налогом на доходы физических лиц (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 23, ст. 213).
- Суммы взносов, уплачиваемые работодателем по договорам страхования работников от несчастных случаев и болезней, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица, не облагаются страховыми взносами в ПФР, ФСС, ФФОМС (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 34, ст. 422).
В отличие от физических лиц, организации имеют гораздо больше рисков. Страховщики понимают это и предлагают как комплексные решения, направленные на защиту практически от всех рисков сразу, так и частные – на защиту только одного риска.
Работодатель имеет право осуществить корпоративное добровольное медицинское страхование, чтобы привлечь или удержать высококвалифицированные рабочие кадры у себя на предприятии. По статистике, наличие ДМС в социальном пакете – один из наиболее важных факторов для соискателей.
Медицинское страхование сотрудников включает в себя, как и оформляемое страхователем-физлицом, все те же базовые опции:
- амбулаторно-поликлиническая помощь;
- стоматология;
- скорая медицинская помощь, в том числе, выезд бригады по месту нахождения застрахованного лица;
- стационарная помощь, включая экстренную и плановую госпитализацию;
- реабилитационно-восстановительные мероприятия;
- диспансеризация и др.
Преимущества для работодателя:
- налоговые льготы в виде освобождения от уплаты страховых взносов по страховым премиям, уплаченным на ДМС, и отнесение в расходы на оплату труда премий по ДМС в размере до 6 % от годового ФОТ;
- повышение имиджа работодателя на рынке труда;
- снижение расходов на оплату больничных листов и сокращение сроков временной нетрудоспособности сотрудников.
Работодатели имеют право воспользоваться услугами корпоративного пенсионного страхования, преследуя практически те же цели, что и в случае с медицинским.
Страховщики сейчас предлагают 3 корпоративные схемы:
- солидарная – работодатель платит взносы в НПФ, которые учитываются на едином счете по всем работникам;
- индивидуальная – взносы учитываются на личных счетах каждого работника;
- паритетная – предусматривает уплату взносов как сотрудником, так и предприятием – в отношении каждого работника открывается два счета, на одном из которых учитываются взносы, уплаченные работодателем, на другом – взносы, уплаченные самим работником.
Осуществление пенсионного корпоративного страхования в России происходит следующим образом:
- работодатель выбирает НПФ;
- далее совместно с НПФ разрабатывает положение о НПО, в котором прописывает условия для назначения пенсии, размер ежемесячного / ежеквартального / годового взноса, перечень работников, которые могут принять участие в проекте и др.;
- затем готовит список работников и передает их в фонд;
- НПФ открывает счета и администрирует их;
- наконец, назначаются пенсии при наступлении соответствующих оснований.
Одной из корпоративных программ страхования является страхование жизни. В рамках данного продукта работодатель уплачивает взносы за счет собственных средств, а работники (или их выгодоприобретатели) получают право на страховые выплаты при наступлении одного из двух возможных оснований:
- уход из жизни по любой причине;
- дожитие до определенного возраста, установленного программой корпоративного страхования жизни.
Зачем юридическому лицу страхование, или как финансово защитить бизнес
1. Тонкости корпоративного страхования
2. Условия страхования
3. Выгоды для работодателя и работников
4. Этапы добровольного страхования
Компенсации и льготы доступны для работников многих компаний. Благодаря страхованию жизни и здоровья сотрудников удаётся сократить риски дополнительных расходов, которые неизбежно возникают при наступлении непредвиденного случая. С помощью услуг «Столичного Полиса» застрахованные сотрудники получают полную поддержку в формировании персональных страховых решений.
Добровольное медицинское страхование реализуется по одной из программ:
- Накопительное;
- Комбинированное (смешанная);
- Быстрое (экспресс).
По накопительной программе человеку выплачивается страховое возмещение, которое накопилось к конкретному моменту на специально открытом заранее счету. В большинстве случаев также выплачивается премия.
Страхование жизни по комбинированной программе предусматривает соблюдение условий по накопительной программе, а дополнительно предоставляются другие услуги. В данном случае осуществляется специальная страховая выплата.
По быстрой программе человеку выплачивается определённая (заблаговременно установленная) страховая сумма. Все нюансы обязательно указываются в договоре, что позволяет исключить многочисленные спорные моменты. В случае смерти застрахованного лица назначается максимальная выплата.
Каждая предлагаемая корпоративная программа страхования жизни и здоровья персонала имеет определённые особенности. Но если происходит любой страховой случай, то в обязательном порядке:
- Трудоустроенный человек (либо члены его семьи) имеет право обратиться к работодателю за назначенной выплатой;
- Средства, выплаченные страховщиком, делятся поровну между застрахованным лицом и работодателем, что позволяет уменьшить убытки компании по причине простоя.
Корпоративное страхование осуществляется на разных условиях. Здесь всё зависит непосредственно от страховщика. Разумнее заранее ознакомиться со всеми основными моментами, что позволит в дальнейшем избежать неприятных ситуаций.
Страхование жизни и здоровья сотрудников выполняется на определённых условиях:
- Полис действует 1 год.
- Сотрудники должны оплачивать страховые взносы единовременно (возможна рассрочка: раз в 3 либо в 6 месяцев).
- Договор страхования жизни действует на территории работодателя, либо по всему миру, либо когда работник находится на месте (добавляется время следования на работу и затем обратно домой).
- Страховое возмещение можно получить на протяжении десяти банковских дней (отсчёт начинается с момента заключения страхового акта).
Выбирая корпоративную защиту, работодатель сможет воспользоваться многочисленными преимуществами:
- Это выгодно выделяет его на фоне других нанимателей.
- Способствует развитию корпоративной культуры.
- Укрепляет репутацию фирмы.
- Позволяет воспользоваться дополнительными налоговыми льготами.
- Сокращает риск судебных тяжб.
- При необходимости перечень застрахованных лиц может быть изменён.
Для сотрудников компании, выгоды очевидны:
- Чувство защищённости;
- Сокращение времени лечения;
- Защита от отрицательных финансовых последствий;
- Повышение качества жизни.
Страхование жизни — это также грамотная круглосуточная защита вне зависимости от месторасположения (даже в другой стране!).
Корпоративное страхование жизни сотрудников реализуется в чёткой последовательности. Сначала наниматель составляет список лиц, которых необходимо застраховать. Затем рассчитывается сумма взносов, выбираются требуемые опции, утверждается срок выплаты возмещений и иные важные вопросы.
Сотрудники любой сферы должны наниматься на взаимовыгодных условиях. Обезопасив жизнь и здоровье сотрудников, вы можете быть уверены в эффективности работы кадров. Если наступит непредвиденный страховой случай, материальные риски окажутся компенсированы.
Корпоративное страхование: виды, классификация
Согласно законодательству в России выделено 4 основных вида страхования:
- личное страхование — все, что касается страхования человека — личности. В том числе от несчастных случаев и от укуса клеща, страховки для спортсменов и тех, кто собрался отдохнуть за рубежом. При этом неважно индивидуальный это полис или коллективный договор, даже если по нему застрахована тысяча человек, он все равно относится к личному страхованию.
- страхование имущества — защита имущественных рисков собственников: недвижимость, грузы, товары на складах или оборудование, все это относится к имущественному страхованию
- страхование ответственности — по этим договорам компенсируется ущерб, причиненный страхователем кому-либо при осуществлении какой-либо деятельности: управление автомобилем (ОСАГО), управление торговым центром, проведение строительно-монтажных работ и т.д.
- страхование предпринимательских рисков — малораспространенный вид страховой защиты, хотя очень актуальный в настоящее время. Сюда входят страхование от убытков при перерывах в хозяйственной деятельности предприятия, можно сюда же отнести и страхование кибер рисков. То, что угрожает финансовой стабильности организации.
Краткая аннотация книги «Корпоративное страхование»
Содержит авторский курс лекций, практикум, задания для контроля, справочно-библиографический раздел. В рамках пособия освещается широкий круг вопросов, связанных с корпоративным страхованием. В процессе изучения дисциплины студенты рассмотрят теоретико-методологические основы и получат прикладные навыки путем освоения базовых категорий, правовых основ, наиболее распространенных видов корпоративного страхования на основе системного подхода.
Предназначено для студентов, обучающихся по программе подготовки бакалавра направления «Экономика» всех форм обучения.
Рекомендовано к печати Учебно-методической комиссией Института права, экономики и управления ТюмГУ, кафедрой банковского и страхового дела.
Как получить помощь по полису коллективного страхования от НС
При возникновении несчастного случая нужно выполнить ряд действий в определённой последовательности. Только в этом случае будут предоставлены выплаты. Основными этапами являются:
- Обратиться в медицинское учреждение, в котором будет документально зафиксирован страховой случай. В клинике следует получить все необходимые справки.
-
Подготовить пакета документации для подачи в страховую компанию.
Подождать принятия страховщиком решения. Обычно на это компании отводится 10 дней. - Получить выплату либо отказ с объяснением. При несогласии с принятым решением его можно оспорить в суде.
Страховая компания может не признать случай страховым в таких случаях:
- Невыполнение страхователем либо застрахованным обязанностей, прописанных в договоре. Чаще всего это просрочка в оплате страхового взноса.
- Непринятие мер, направленных на уменьшение вреда от происшедшего (отказ от освидетельствования, позднее обращение за медпомощью).
- Намеренный умысел, который стал причиной наступления страховой ситуации.
Подача заведомо ложных данных об обстоятельствах происшествия.
Государство устанавливает обязательное страхование в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с имущественными интересами не только отдельных страхователей, но и общества в целом. При этом страхователь обязан вносить страховые взносы либо за свой счет, либо за счет средств соответствующего бюджета. Таким образом, инициатором обязательного страхования является государство.
Согласно современному российскому законодательству обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и/или социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании.
Правовой основой функционирования обязательного социального страхования являются федеральные законы и нормативные правовые акты.
Обязательное социальное страхование строится на следующих принципах:
- устойчивости финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемой на основе эквивалентности страхового обеспечения средствами обязательного социального страхования;
- всеобщего обязательного характера социального страхования, доступности для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
- государственной гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнения обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
- государственного регулирования системы обязательного социального страхования;
- паритетности участия представителей субъектов обязательного социального страхования в деятельности органов управления системы обязательного социального страхования;
- обязательности уплаты страхователями страховых взносов;
- ответственности за целевое использование средств обязательного социального страхования;
- обеспечения надзора и общественного контроля;
- автономности финансовой системы обязательного социального страхования.
Базовыми характеристиками обязательного социального страхования являются:
- общедоступный вид правоотношений субъектов социального страхования, который обеспечивает обязательность участия в нем субъектов и высокий уровень гарантий защиты страхуемых, ненадобность кропотливой и затруднительной процедуры оформления индивидуальных договоров и контроля их выполнения между работодателями и работниками;
- обязательное право для застрахованных на получение страховых выплат при наступлении страховых случаев;
- высокий уровень надежности сохранности финансовых средств, что достигается солидарностью поколений и посредством применения государственного контроля за правильностью и целевым характером расходования средств;
- обязательное социальное страхование, более «дешевое» для населения, чем личное страхование, обеспечивается массовым характером обязательного участия в нем почти всех работающих и бесприбыльными формами организации работы в отличие от личного страхования, которое преследует получение прибыли и направлено в основном на клиентов.
Отношения по обязательному социальному страхованию возникают:
- у страхователя (работодателя) — по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения с работником трудового договора;
- иных страхователей — с момента их регистрации страховщиком;
- страховщика — с момента регистрации страхователя;
- застрахованных лиц — по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения трудового договора с работодателем, если иное не установлено федеральными законами;
- лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и иных категорий граждан — с момента уплаты ими или за них страховых взносов, если иное не установлено федеральными законами.
В соответствии с действующим российским законодательством, субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели),
страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Элементы обязательного социального страхования представлены в табл. форме.
| Элементы страхования | Понятие и состав элемента |
|---|---|
| Страховщики | коммерческие или некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев |
| Страхователи | лица, производящие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам:
Если страхователь относится к нескольким категориям, он уплачивает страховые взносы по каждому основанию. |
| Застрахованные лица | граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования |
| Виды страховых рисков | необходимость получения медицинской помощи; утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая; дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая |
| Страховые случаи | достижение пенсионного возраста; наступление инвалидности; потеря кормильца; заболевание; травма; несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание; беременность и роды; рождение ребенка (детей); уход за ребенком в возрасте до полутора лет; другие случаи; установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования |
| Страховое обеспечение |
|